一个基本的问题：金融是什么？

用陈志武教授的话来说：金融的本质是跨期价值交换。（《金融通识课》）

比如房贷，是银行当下提供价值（除首付外的房款），以未来索取价值作为偿还（20-30年的还贷过程）；再比如保险，是当下收取价值（每年按期付保费），以未来可能提供的价值作为补偿（出险赔付或到期分红等形式）。

这个交换是如何产生的呢？

依靠一个“故事”和“中介”共同实现。尤瓦尔赫拉利在《人类简史》中讲到，智人得以存活下来是发生了认知革命，某次偶然的基因突变，改变了智人的大脑内部连接方式，让我们以前有未有的方式思考，用完全新式的语言来沟通，相信某种故事形成了共识，产生了协作。

“一线城市核心地段的房产仍然有上升空间”，所以会把资金投入进去，那谁来帮助实现这种价值交换呢，银行作为“中介”提供贷款，让这件事发生，收取你的利息。

“故事”解决钱的来源问题，中介通过技术，解决钱的流通问题。我们就处在这样一个故事（信用）和工具协作下的环境中。

但传统金融市场中有一个尴尬的问题：主体之间是孤立的，并不兼容，比如支付宝和微信，同为支付方式，淘宝中的东西不能用微信支付，微信商城同样只能用微信支付。

中心化主体之间设置的层层屏障导致交易成本变高，比如被吐槽和诟病无数的跨行转账，又慢又贵又不方便。同时，我们个人的信息被不同的中心化主体记录，收集，利用，数据泄露事件层出不穷，从来不能成为数据的主人。

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金融是什么？

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