重构DeFi借贷逻辑
目前，绝大多数DeFi借贷项目都采取超额抵押机制，这是行情剧烈波动下清算抵押物的基础，不过近一年DeFi行业已经出现多个基于信用贷款/不足额贷款机制的项目，在产品逻辑层面重新构建DeFi借贷业务，以用户间的信任关系或者线下的法律关系作为基石构建借贷业务，从而降低清算形成的市场风险。
Aave在去年就推出了信用授权贷款服务，即具有闲置借贷能力的存款用户可以将自己的信用额度授权给他们所信任用户的地址，双方事先通过具有法律效力的智能合约协议Openlaw前述协议，后者即可直接提取借款资金而无需抵押品。
另一借贷协议Union Finance也是类似的思路，任何用户都可以在该平台向特定地址设定信用额度、截止日期，抵押品清算风险被转化为朋友间的信任关系风险。
ARCx的思路在于根据链上信用评分确定抵押率，即根据用户地址的借贷历史、资产规模、治理经验等行为进行信用评分，评分越高抵押率就可以越低（最低105%），即使用更少的抵押资产获得同样的借款规模，此外还可以获得更高收益率的耕作机会。该产品希望通过大数据行为分析以及各种福利体验来激励用户对信用历史的重视，激励用户偿还抵押不足的贷款，从而降低了市场的潜在清算规模。
由a16z孵化的Teller也试图希望基于信用为用户提供借贷服务，不过主要通过连接用户的银行账户并根据其历史记录确定贷款条件与额度，信用优质者可获得无抵押贷款或不足额贷款。如果用户违约，Teller将通过特定方式降低该用户在合作的信用评级机构的评分。
Truefi也在探索无抵押贷款解决方案，主要面向机构借款人而不是零售用户，任何借款人都需要进行KYC并进行信用审查。同时，每笔贷款最终都需要通过平台代币TRU持有者的投票，如果借款人最后拖欠贷款，平台将对投票用户最高10%的TRU进行清算，同时对拖欠方发起法律诉讼。
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