为了打破阻碍发展的藩篱，去中心化借贷正悄然进化，信用借贷能否解决眼下困局？

在传统金融领域，抵押贷款需要一定价值的抵押物，且还需办理相对复杂的手续，再经评估、公证、抵押手续等漫长过程才能获得。若是贷款到期借贷方未能及时偿还，贷款方就会对抵押物进行低价拍卖等处理，贷款抵押物存在着被没收的风险。

因此，当无需抵押和担保，放款速度较快的信用借贷出现时，便迅速成为人们喜爱的主流金融服务。例如信用卡、蚂蚁借呗、京东白条等借贷产品可通过对借款方个人信用状况的评估，来提供多元化的信贷选择。其实，在传统信用借贷业务中，有着一套较为完善的用户征信体系，它记录着用户历史违约、履约等信息，可帮助贷款平台较好判断用户的违约风险。

而当不少创新者意识到超额抵押并不是一种更为先进的金融资源配置方式时，信用借贷变便成为了当下去中心化借贷正探索的方向。比如去中心化协议Aave于今年7月推出了信贷委托功能，它允许用户提供点对点贷款，而无需抵押要求。举个例子，小湃向Aave存款一笔USDT，并将其信用额度委托给韭哥后，韭哥便可从Aave 协议中提取资金。

然而这个信贷委托功能却存在着一定的局限性，Aave CEO Stani Kulechov曾表示，“你不会想把自己的信用委托给不认识的人，你只会委托给你熟悉。”言下之意则是信贷委托功能需要放贷方具备判断借贷方信用情况的能力。

显然这并不能算是真正意义上的信用借贷。而例如基于本体（Ontology）公链的DeFi项目Wing推出的首个信用借贷产品“Inclusive Pool”，可真正意义上让用户可体验到“不足额抵押”，实现“以九贷十”的信用借贷。

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信用借贷能否解决眼下困局

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