金融科技的展望
回顾过去近30年来,互联网技术对世界的影响,我们不妨一起展望一下未来30年。以区块链为代表的新一代互联网技术(包括人工智能、大数据、云计算、物联网等等)将如何改变未来的世界。
1994年开始的第一次互联网革命,构建了全球互联基础设施,从技术上解决了全球人类信息互通的问题。2009年出现的区块链技术(及隐私计算技术),正在引发第二次互联网革命。到2050年(或更早的时间),它将建成全球互信基础设施,从技术上解决全球人类商业互信的问题。整个“互联网”将全面升级为“互信网”。
这个基础设施的主要功能是:让全世界任何两个(或多个)陌生人,都能够瞬间建立充分的商业信任。这种信任不是基于一方对另一方的道德期望,也不是基于传统的“可信第三方(TTP)”(即中人作保模式),而是基于以分布式算法与程序构建起来巨大网络。它使得在网络上作恶变得成本极高,而近乎于不可行。这将从根本上改变人类几千年来基于TTP的“间接信任”商业模式,并演化出基于“直接信任”的全新商业模式。
回想一下柯达公司的故事:随着数码相机的普及,胶卷已经不再被需要。一个巨大的商业帝国几乎一夜之间土崩瓦解,而不复存在。当“直接信任“逐步普及后,“间接信任”也会变得不再被需要。传统上那些以提供“间接信”为主要生意的TTP,需要做什么样的转型?
那么这些TTP都是谁呢?目前全球最大的TTP,可能就是美元体系。中国和俄罗斯做生意,为什么不能用人民币或卢布,而要舍近求远使用美元呢?这就是TTP强大的地方,但同时也是它脆弱的地方。如果中国与俄罗斯的企业之间能够很容易建立“直接信任”,他们是完全可以不用美元的。
什么是金融?传统意义上的金融,最主要的一个功能,就是为相互不能直接信任的各方,提供间接信任。有钱的人想把钱借出去,需要钱的人想把钱借进来。但是他们不能直接做这个生意,因为缺乏相互信任。过去的钱庄、票号,以及现代社会的各种金融机构,在很大程度上,扮演着TTP的角色。那么到2050年,传统意义上的金融机构,金融业务将如何?它们需要进行什么样的转型呢?而与之相生相伴的金融科技,又需要发生什么样的转变?我想这里有一个很大的未知空间,有待我们一起去探索和发现。
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