金融科技的展望

hnt (73)in #chinese • 3 years ago

回顾过去近30年来，互联网技术对世界的影响，我们不妨一起展望一下未来30年。以区块链为代表的新一代互联网技术（包括人工智能、大数据、云计算、物联网等等）将如何改变未来的世界。

1994年开始的第一次互联网革命，构建了全球互联基础设施，从技术上解决了全球人类信息互通的问题。2009年出现的区块链技术（及隐私计算技术），正在引发第二次互联网革命。到2050年（或更早的时间），它将建成全球互信基础设施，从技术上解决全球人类商业互信的问题。整个“互联网”将全面升级为“互信网”。

这个基础设施的主要功能是：让全世界任何两个（或多个）陌生人，都能够瞬间建立充分的商业信任。这种信任不是基于一方对另一方的道德期望，也不是基于传统的“可信第三方（TTP）”（即中人作保模式），而是基于以分布式算法与程序构建起来巨大网络。它使得在网络上作恶变得成本极高，而近乎于不可行。这将从根本上改变人类几千年来基于TTP的“间接信任”商业模式，并演化出基于“直接信任”的全新商业模式。

回想一下柯达公司的故事：随着数码相机的普及，胶卷已经不再被需要。一个巨大的商业帝国几乎一夜之间土崩瓦解，而不复存在。当“直接信任“逐步普及后，“间接信任”也会变得不再被需要。传统上那些以提供“间接信”为主要生意的TTP，需要做什么样的转型？

那么这些TTP都是谁呢？目前全球最大的TTP，可能就是美元体系。中国和俄罗斯做生意，为什么不能用人民币或卢布，而要舍近求远使用美元呢？这就是TTP强大的地方，但同时也是它脆弱的地方。如果中国与俄罗斯的企业之间能够很容易建立“直接信任”，他们是完全可以不用美元的。

什么是金融？传统意义上的金融，最主要的一个功能，就是为相互不能直接信任的各方，提供间接信任。有钱的人想把钱借出去，需要钱的人想把钱借进来。但是他们不能直接做这个生意，因为缺乏相互信任。过去的钱庄、票号，以及现代社会的各种金融机构，在很大程度上，扮演着TTP的角色。那么到2050年，传统意义上的金融机构，金融业务将如何？它们需要进行什么样的转型呢？而与之相生相伴的金融科技，又需要发生什么样的转变？我想这里有一个很大的未知空间，有待我们一起去探索和发现。

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