传统金融市场中有一个尴尬的问题：主体之间是孤立的，并不兼容，比方付出宝和微信，同为付出方法，淘宝中的东西不能用微信付出，微信商城同样只能用微信付出。

中心化主体之间设置的层层屏障导致交易成本变高，比方被吐槽和诟病无数的跨行转账，又慢又贵又不方便。同时，我们个人的信息被不同的中心化主体记载，收集，使用，数据泄露事件层出不穷，从来不能成为数据的主人。

一个基本的问题：金融是什么？金融的实质是跨期价值交换。

比方房贷，是银行当下供给价值（除首付外的房款），以未来讨取价值作为归还（20-30年的还贷过程）；再比方稳妥，是当下收取价值（每年如期付保费），以未来或许供给的价值作为补偿（出险赔付或到期分红等形式）。

这个交换是怎么产生的呢？

依托一个“故事”和“中介”共同完成。尤瓦尔赫拉利在《人类简史》中讲到，智人得以存活下来是产生了认知革命，某次偶尔的基因突变，改变了智人的大脑内部连接方法，让我们曾经有未有的方法思考，用完全新式的言语来沟通，信任某种故事形成了共识，产生了协作。

我们信任“一线城市核心地段的房产仍然有上升空间”，所以会把资金投入进去，那谁来协助完成这种价值交换呢，银行作为“中介”供给借款，让这件事产生，收取你的利息。

“故事”解决钱的来源问题，中介经过技能，解决钱的流转问题。我们就处在这样一个故事（信誉）和东西协作下的环境中。

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协作下的环境

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