Inclusive Pool 这种相比激进的“个人信用直接影响借贷”的尝试，无疑需要一个完整的事前多方维度评判、事后失信惩戒有力的完备“区块链征信体系”，参照芝麻信用分体系的诸多评判维度，可知这仅靠链上信息其实很难做到完善。

因此为了保证这套信用体制评判维度的准确和完善，Inclusive Pool 除了依靠链上的资产状况和行为数据外，也覆盖到了链外的信息查询，并根据信息确认用户类型：

• 个人是否实名认证

• 是否为 OScore 违约用户

• OScore 分值认证

这样也算打通了链上链下数据，构造了更完整的个人信用画像，在目前的 DeFi 信用借贷甚至区块链项目中，对比起来暂时应该是思虑最为周全且实践步伐走得最远的一个。

其中 Inclusive Pool 这套信用借贷机制的惩戒设计处理也比较灵活，一旦用户发生违约行为，前期会有一个1天的宽限期，宽限期内日利率为0.8%，如果宽限期内仍未履行约定义务，那么基于实名认证的违约用户就会被列入 OScore 具有隐私保护设计的违约名单。

在这个过程中，罚息每日0.1%，不计复利，只有当用户返还违约金额和罚息后，一周后才可以从违约名单中消除，而违约名单本身也是3年后自动消除。这套“惩戒”和“黑名单”机制也最大程度提高了用户的违约成本，倒有点像带有隐私属性的“链上失约人（老赖）名单”。

另外值得注意的是，其中 Inclusive Pool 借、贷、保各个池子中的分配比例为40%:30%:30，相比Flash Pool的45%:45%:10%，Insurance pool 的分配比例提升明显。

这同样不同于在 Aave 的保险设计——Aave 是唯一的保险资产，用于通过拍卖为所有其他资产投保，在 Inclusive Pool 中，各币种都以自身为保险资产，互相风险隔离。虽然截至目前为止，运行已有一个多月、资金体量上亿美元的 Flash Pool 一次也未出现过需要保险赔付的极端情况，但 Inclusive Pool 的稳妥设计使得用户的资金安全保证也更进一分。

本帖 steem 首发

Inclusive Pool 信用贷的“信用”设计

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