传统“信用贷”熄火，Inclusive Pool如何逆势而起？

尽管信用借贷服务到以往未曾覆盖到的长尾人群，提高了借贷效率，但却上演了一个又一个闹剧。

在过去几年，以现金贷为主的信用借贷经历了野蛮生长时期，各类产品层出不穷，成为借贷人比较青睐的贷款途径之一。然而由于监管尚处于真空状态，信用借贷产品在疯狂增长过后，大小暴雷潮不断。不少设立资金池的信用借贷平台，在积累大量资金后纷纷卷款跑路，投资者苦不堪言。截至10月底，因为网贷平台跑路或倒闭等而遭遇损失的出借人，累计金额高达3.2亿。

与此同时，由于部分平台审核不严，使得其薅羊毛的工具，不少借款者甚至喊出，“凭本事撸的钱，为什么要还？”羊毛党、老赖这类群体的壮大使得这些平台被渐渐拖垮。此外，随着监管的介入，各类借贷平台被“大清洗”。据银保监会透露，截至今年9月底，全国运营的网贷平台等已经减少到6家。

不过，这也在一定程度上遏制了借贷业的发展。根据银保监会最新公布的P2P网络借贷信息显示，目前借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%，网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降。

源于大量“走不下去案例”沉淀的经验，Inclusive Pool设立了风险控制机制，以建立一个更健康的去中心化借贷环境。一旦用户出现违约行为，将会被列入到OScore的违约名单中，但违约者的私人信息是被隐藏保护的。

如果借款人可在1天的宽限期内还款，则不被视为违约，宽限期内的利率是0.08%；如果借款人逾期未还，Inclusive Pool将根据实时报价对借款人担保的数字资产进行清算，且尚未分配给借款人的WING 代币激励也将先根据实时报价向贷款方进行清算。在完成清算后，剩下的60%的违约费用将由保证金池(以USDT计算)进行支付，40%由借出池共同承担。

而对于未履行约定义务的借款者，则按照罚款利率每日0.1%，且不计复利来计算。只有当其将拖欠款项和罚款利息返还至Wing DAO（去中心化自治组织）后，才能在一周后从违约名单中删除。显然，OScore的引入可在很大程度上提高借款者的违约成本，并营造出良性的借贷环境。

从整体来看，Inclusive Pool不仅引入了传统金融中的信用评估体系，还在传统理念上做了创新和结合，对于当前发展受限的去中心化借贷产品而言，Inclusive Pool是一次很好打破应用边界的尝试。

或许，Inclusive Pool的先行先试，将推进传统金融“老树新枝”，开放金融“插柳成荫”。

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信用贷Inclusive Pool逆势而起

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