설계된 판
은행이 고객들을 돈벌이로만 여기고, 초위험한 상품을 안전하다고 거짓말까지 해가며 판매하는 실상을 연이어 접하고 나니, 도대체 이러한 문제가 왜 발생했는지, 그리고 해법은 무엇인지 궁금하던 차에 나온 책이다. 언론 서평(이라기보다는 보도자료에 의존한 홍보)도 호평 일색이기에 매우 오랜만에 구입해 읽은 신간이었으나, 실망이 크다.
저자들의 주장은, '넛지’(nudge, 찔러주기)가 아닌 ‘쇼브’(shove, 세게 밀치기) 전략, 즉 제도적 개입이 필요하다는 것이다.
그런데 총 10장으로 이루어진 책의 8장까지 장황할 정도로 현 제도의 문제점을 나열하고, 핵심이라 할 대안 제시는 9장과 10장뿐인데 전형적인 용두사미다. (요약은 아래 참조)
미국의 실정은 한국과 달라서 와닿지 않는 면도 많았다(미국은 각종 금융기관이 난립하여 소비자 보호가 어렵다고 하지만, 한국은 금융감독원이라는 통합된 기관이 강력한 위력을 발휘하고 있다).
게다가 초벌번역 상태에서 나온 게 아닐 정도로 번역도 문제가 많다.
다시는 언론 서평과 저자들의 학벌에 현혹되지 말아야겠다.
[요약]
1부 문제제기
1장. 부자가 빈자보다 돈을 벌기 유리하다(정보 등...).
2장. 사람들은 직관적, 감정적이기에 올바른 금융 판단을 하기 어렵다.
3장. 사람들은 금융상품들을 발품을 팔아가며 비교하지 않고 구매하고, 구매 후 지속적인 관심을 갖지 않고 방치한다. 금융시스템은 인간들의 이러한 실수를 악용한다.
2부 개인금융 시스템의 오류: 영역별 진단
4장. 만약에 대비해 소득의 일부를 반드시 저축해둬야 한다. 그러나 대개는 지출의 유혹을 못 이긴다. >>> 대안 : 저축, 대출, 부채조기 상환
5장. 인생에서 목돈이 드는 경우(대학진학, 집구입 등), 돈을 구하는 방안과 주의사항(학자금 대출, 모기지)
6장. 인생에 닥칠 리스크를 관리, 대비하기 위하여 주식 투자, 보험 가입하되, 주식은 분산투자, 패시브, 보험은 번들 가입하지 말고, 장기 가입 유지할 것.
7장. 노후대비 방안 : 연금저축, TDF, ISA, (역)모기지
3부 해법
8장. 핀테크, 코인/디파이의 장,단점 : 개인맞춤 가능, 수수료 적으나, 도박성 크고, 개인키 도난, 거래소 파산 우려 있음 >>> 규제 필요함(규제 샌드박스, 광고규제, 개인정보사용 규제...)
9장. 넛지 말고 쇼브!
넛지 : 좋은 선택지를 제시하거나 그것을 기본설정으로 두는 가벼운 개입을 통해 사람들이 적극적으로 의사결정을 하지 않고도 자연스럽게 좋은 안을 택하게 유도하는 것. (263)
but 해로운 정보가 난무하는 환경에서 제시 혹은 기본설정으로 가볍게 넛지만 해서는 금융 시스템에 경제적으로 유의미한 더 큰 규모의 향상을 가져오기에 불충분하다. (265)
10장. ‘입문자 키트’ 제안
- 당좌계좌뿐만 아니라 여기 연결된 저축계좌가 있어야 한다.
- 무담보 소액 신용한도가 설정되어 있어야 한다. 긴급할 때만 사용하고 체계적으로 상환이 이루어지도록 설계되어야 한다.
- 학자금 대출은 상환액이 소득이 일정 비율로 고정되어야 하고, 소득이 일정 기준에 못 미치면 상환이 유예되어야 한다.