DeFi如何拥抱信用

in HuaRen.News7 months ago

DeFi能否有机会进入信用时代,出现链上的信用贷款?

横在借贷平台面前的两大门槛主要是,征信体系和清偿体系。

征信端,要么从零构建一套属于加密世界的征信体系,对钱包地址的所有交易、借贷、理财行为进行跟踪分析,量化数据,但前提是,DEX大繁荣,DeFi成为主流。

另一条道路,从链外获取信用数据。

在目前的概念中,传统和新型金融的交集称之为开放金融。

总部位于旧金山的 Teller Finance ( 泰勒金融),所做的尝试就是将传统信用机构的数据与 DeFi 生态系统连接起来。

个人将能够从他们银行的 API 中提取交易数据,并导入 Teller Finance 平台,运行开源算法来验证信用,同时,也可以将传统信用机构和收入信息验证来源加入其中。

根据所涉及的风险参数,Teller 平台会计算出不同的信用额度、风险参数,用来监测用户的现金流、账户余额和法律权限等状况,核实用户还款的可能性。

相比征信端,真正的挑战在如何构建一套有效的清偿体系,这不可避免需要打破匿名体系,DeFi需要一个连接世界的抓手。

在Teller 的产品设计中,他们一开始会要求用户同意:如果个人未能及时付款,应同意地区催收公司与他们联系,收债的过程和传统金融行业用来催收坏账欠账的方式一致。可如此一来,它们与传统信贷思路一致,且并无优势。Teller的探索有值得肯定的一面,但总体稍显理想化。

P2P鼻祖 Lending Club将于今年年底关停P2P业务,不良信贷债务高企,让全球信贷都面临“催收难”的困境,并不是所有企业都拥有像腾讯、蚂蚁那样的抓手。

因此,有另一派观点认为,DeFi压根不需要引入信用,应该一直保持匿名化,老老实实做当铺。

深潮TechFlow分析师李枫同样认为,信用贷款不是DeFi的优势,强行引进信用,最终的结果可能如同大多数P2P,暴雷收场。“老老实实做当铺,等着比特币大规模跨链,或者现实资产映射上链。”

“不应该让DeFi去迎合现实世界,应该让现实世界主动拥抱DeFi”,有投资者如此说道。

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