说说银行的那些营销手段

之前看了 @winniex写的《两件小事提醒大家小心“被借钱”》想起了一些自己的 经历，于是就在这里跟大家分享一下这些年遇到的银行消费贷款方面的忽悠营销手段。

首先是月息。（噢，好吧，人家银行说不收利息，收的是手续费……）
我相信只要有一点金融知识的朋友都知道，因为银行的还款方式是等额本息，所以月息0.5%，年息并不是0.5%*12=6%，那年息究竟是多少呢……？我们用XIRR公式来算一下。
以我熟悉的某个信用贷款产品为例，借1万，月息0.5%,分12期等额本息还款，申请贷款当日为第一期的记账日,账单日是每月8日，还款日为每月28日，用XIRR公式计算：

从上图中可以看到，月息0.5%等于年息10.39%-12.08%，为什么会是一个区间值？因为如果你在账单日前借款，当期账单就要还款，在账单日后借款，那就下期账单才还款，当中的还款时间最大相差一个月……
当然客服在电话推销时只会说“每月手续费仅需0.5%”，不明白当中猫腻的人便误以为年息是6%了……

然后是分期数。
信用贷款的数额都不会太高，所以我一般都选择分12期，然后电话客服在办理的时候给我推荐分24期，“分期数多一点，虽然手续费多了一点点，但你每个月的还款压力少很多呀。你看2万块12期每月要1600多，如果分24期，每月才800多呀……”遇到这种之前没想过的情况，模模糊糊的感觉客服说得对呀，就答应分24期了……过后想明白了才会发现，那不仅是每个月多交了一点“手续费”，而且还无端端地多交了一年的“手续费”！！

接着还是分期数，但他们用了另外一种手法。
答应借款了，客服又给我推荐分24期，根据上面的分析得到了教训，我当时是很清醒了，所以我就婉拒了分24期的提议，坚持要分12期，然后就产生了以下的对话：

客服：可是我们这里分12期没有优惠呀，得按原来0.8%来算手续费
我：可我看到在你们银行的APP上申请，12期的费率是0.51%呀
客服：可是我们这里没有12期的优惠方案呀
我：那我自己直接在APP上申请算了……
客服：要不，我这里按你APP上0.51%的费率来做个特别申请吧，但能不能通过我就不能保证咯……

结果是……通过了……
我在想呀，是不是24期的提成比12期要高呀？要不他们怎么总是推荐24期呢……
在这里值得一提的是，他们说这特别申请未必能通过的话，就得多个心眼，问他要是不通过怎么办？是取消申请呢，还是按原来没有优惠的费率来审批。一般不通过都会取消了，你想借就得重新申请，但有个别不厚道的银行会给你按原费率来办。

最后就是活动期限。
每次当你说“现在不用借，我有需要的时候再借吧。”客服就会告诉你，活动很快就结束了，以后就没这优惠啦……以后你去留意一下的话就会发现，活动还会有……就算没有了原来的活动，也会有新的活动，只是换了个形式而已……

这贷款呀，不仅要当心各方骗子，还得当心银行的各种套路……真心累呀……

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《红叶落索的时候｜华语好声音》
欢迎各位前来指教……^-^