[Traduction] Société d’Aide Mutuelle vs Assurances

in #qc6 years ago (edited)

Voici la suite de ma précédente traduction : Société d'Aide Mutuelle.

Dans cet article là, @dan (ou @dantheman) parle sur son blog Bytemaster's Blog la différence entre les sociétés d'assurances actuelles et les Sociétés d'Aide Mutuelle sur blockchain telle que proposées dans son articles précédent. (voir ma traduction précédente)

C'est un sujet fort intéressant qui permettrait de créer des communautés fortes, où la peur et la survie pourraient disparaître. Cela irait notamment de paire, selon moi, avec le revenue universel de base.

Article original en anglais.


Société d’Aide Mutuelle vs Assurances



Il est admis depuis longtemps que la technologie des blockchains est parfaitement adaptée à l'industrie financière. Il est maintenant temps d'examiner comment la technologie pourrait profiter à l'industrie de l'assurance. Peut-être qu'un jour il prendra aussi le contrôle de l'Immobilier et conquerra complètement le secteur FIRE de l'économie. [N.d.T. : FIRE = Finance, Insurance, and Real Estate sectors]

Assurances

L'assurance est devenue la pierre angulaire de notre société peu encline à prendre des risques. Vous pouvez avoir une assurance sur presque tout. Au fil du temps, l'assurance est passée d'un système entièrement volontaire, composé de nombreuses sociétés d'aide mutuelle, à un système de participation obligatoire dans de nombreux domaines. Voici des exemples d'assurance obligatoire:

  • Bien-être social - ce programme d'assurance est payé avec nos taxes.
  • Assurance Invalidité Sécurité Sociale - cette assurance est payée à partir des charges sociales.
  • Sécurité sociale - cette "non-assurance" nous couvre en cas d'incapacité d'épargne ou de travail dans notre vieillesse.
  • Assurance-automobile - cette assurance est obligatoire pour l'immatriculation de votre véhicule
  • Assurance-chômage - votre employeur a le mandat de payer pour cela, ce qui signifie qu'elle provient de votre salaire.
  • Assurance maladie - avec ObamaCare (Affordable Care Act), tout le monde est mandaté pour acheter une assurance santé ou faire face à de lourdes amendes.
  • FDIC - cette assurance est payée par votre banque, ce qui signifie que les déposants gagnent moins d'intérêt et donc tous les déposants paient cette assurance.

Plus d'un trillion de dollars (1 000 000 000 000 000 $) par année sont dépensés en assurance-maladie privée. Des études ont montré que dans cette seule industrie, plus de 30 % des dépenses sont consacrées aux frais généraux administratifs. La marge bénéficiaire moyenne des compagnies d'assurance est d'environ 5%. Tout compte fait, un citoyen américain qui gagne le revenu médian grâce aux soins de santé "fournis par l'employeur" et une assurance automobile moyenne paie près de 15 000 $ par année en primes "d'assurance". Pour beaucoup de gens, plus d'argent est dépensé pour l'assurance que pour le loyer et presque tout le monde paye plus pour l'assurance que pour la nourriture!

L'économie de FIRE est en feu alors que les coûts s'envolent. De plus en plus de gens n'ont pas les moyens de se payer le montant insensé d'assurance qui leur est imposé. Il est temps de changer. Si les blockchains pouvaient réduire les frais généraux à seulement 5 p. 100, cela permettrait à notre économie d'économiser 300 milliards de dollars par année dans le seul secteur de l'assurance-maladie. C'est plus d'argent que le montant total donné chaque année à un organisme de bienfaisance.

Sociétés d'aide mutuelle

Bon nombre des principales compagnies d'assurance aujourd'hui étaient autrefois des sociétés d'aide mutuelle (SAM). Les sociétés d'aide mutuelle diffèrent des sociétés d'assurance, tout comme les coopératives de crédit diffèrent des banques. Pour le dire en des termes familiers aux utilisateurs de cryptomonnaie, l'assurance est un modèle centralisé en étoile où la compagnie d'assurance prend des engagements financiers envers ses clients. Un SAM est un modèle décentralisé pair à pair où les membres prennent soin les uns des autres.

Coûts réels par rapport aux coûts prévus

Les compagnies d'assurance doivent faire des estimations par l'entremise d'actuaires. Les actuaires recueillent des données statistiques et les utilisent pour déterminer le profil de risque de chaque type de client. Il ne s'agit pas d'une science exacte, ce qui signifie qu'il est possible pour une compagnie d'assurance de faire faillite et de manquer à ses obligations. Le plus souvent, les compagnies d'assurance se construisent une marge saine pour s'assurer qu'elles restent solvables. Cette marge inclut leur profit.

Les sociétés d'aide mutuelle ne font pas de promesses fondées sur des estimations. Au lieu de cela, ils utilisent la plus grande partie du revenu de chaque jour pour couvrir autant de personnes qu'ils le peuvent ce jour-là. Cela fonctionne bien dans les situations où les "événements couverts" ne se regroupent pas, mais sont répartis de façon un peu aléatoire entre les membres. Pensez-y comme ceci, si un jour donné environ 1% des membres sont malades, il y a 99 membres en bonne santé pour prendre soin du membre malade. Dans certains cas extrêmes, il peut y avoir jusqu' à 5 membres malades ou, certains jours, personne ne peut être malade. Peu importe la façon dont vous le coupez, il y a toujours un flux régulier de revenus et de dépenses. Il n'est pas nécessaire de constituer des réserves ou de faire des estimations dans le cadre de la SAM, mais plutôt d'utiliser un modèle de rémunération au fur et à mesure. Une SAM opérant de cette manière ne sera jamais insolvable.

Risque de placement

Les compagnies d'assurance sont tenues par la loi de maintenir des réserves importantes. Soit ces réserves sont investies dans quelque chose, soit les preneurs d'assurance subissent un coût d'opportunité, car ils immobilisent leur argent aujourd'hui sans obtenir de rendement. Même si une compagnie d'assurance opte pour l'option la moins risquée et se contente de garder l'argent dans une banque, les réserves sont toujours menacées parce que la banque investira l'argent dans des prêts risqués.

Lorsque vous versez des cotisations à une compagnie d'assurance, vous faites en fait confiance à cette compagnie pour qu'elle investisse votre argent de façon à ce qu'elle soit en mesure de payer les réclamations le moment venu.

En vertu d'une SAM, il y a des réserves minimales à investir. Sur une SAM basée sur une blockchain, les réserves qui existent sont détenues en tant que monnaie cryptographique. Cette devise peut fluctuer en valeur, mais cela n' a pas d'incidence sur la valeur réelle des revenus d'aujourd'hui par rapport à la valeur réelle des dépenses d'aujourd'hui. Étant donné qu'une cryptomonnaie n'est pas un engagement d'une autre partie, il n' y a pas de risque de contrepartie sur les réserves. Dans une SAM croissante, la valeur de la cryptomonnaie est susceptible de s'apprécier. Dans une grande SAM bien établi, la cryptomonnaie est susceptible d'être aussi stable que de nombreuses monnaies nationales.

Confidentialité

Notre société est devenue très privée. Les compagnies d'assurance collaborent avec les médecins pour garder nos problèmes de santé privés. Dans une SAM, surtout s'il est construit sur une blockchain, il n' y a pas de vie privée parce que vous devez demander de l'aide publiquement. Dans une SAM, tout le monde est votre assurance et pour obtenir de l'aide, vous devez divulguer vos besoins.

Le besoin d'intimité nous isole de notre prochain et est généralement motivé par la peur. Peur du jugement, de la stigmatisation, de la pitié ou du fait que nous serons un fardeau pour les autres. En tant que membre d'une SAM, vous n'êtes pas un fardeau parce que vous avez déjà aidé à porter le fardeau des autres. Accepter l'aide de quelqu'un qui l'offre peut souvent être une plus grande bénédiction pour le donateur que le récepteur.

Même si toutes les réclamations doivent être rendues publiques, il est toujours possible d'embaucher des personnes de confiance pour valider les détails privés d'une réclamation et rendre compte des coûts légitimes. Si d'autres membres de la SAM font confiance au validateur, ils peuvent alors donner à votre cause sans vraiment connaître les détails. La protection de la vie privée se fait au prix de coûts de validation plus élevés et d'une diminution probable des dons lorsqu'une demande est présentée.

Relations personnelles

La différence significative entre une SAM basée sur une blockchain et une compagnie d'assurance est que chaque membre apprend à connaître et à choisir les autres membres qu'ils aident avec leur prime. Vous ne payez pas 100 $ par mois à une société sans visage, vous donnez 100 $ par mois pour aider de vraies personnes, avec de vraies histoires et de vrais visages. Vous recevez des remerciements et de l'appréciation de la part des gens que vous aidez. Même si vous n'avez jamais besoin de demander l'aide des autres, vous avez quand même tiré une joie inestimable de votre don.

Le fait de donner à d'autres personnes dans la société, d'entretenir des relations avec elles et de sympathiser avec d'autres personnes aide à bâtir l'amour et la compassion d'une personne d'une manière telle qu'elle ne pourrait jamais payer une prime d'assurance. L'amour et la compassion pour les autres est comme n'importe quel autre muscle, plus nous l'utilisons, plus il devient fort. L'impact de cette expérience sur les gens peut avoir des effets considérables sur la qualité de vie d'une personne et sur la qualité de la société dans son ensemble.

Fraude

Toutes les compagnies d'assurance doivent faire face à la fraude en matière d'assurance. La fraude peut consister à simuler une maladie, à voler vos propres objets de valeur ou à briser intentionnellement votre propre voiture après que vous ayez appris qu'une panne mécanique coûteuse s'est produite. Les compagnies d'assurance envoient des enquêteurs pour tenter d'atténuer la fraude.

Dans le cadre d'une SAM, la fraude est détectée et (ou) évitée par l'examen par les pairs et la réputation. Il ne s'agit pas simplement de tromper un inspecteur d'assurance qui doit trouver des preuves tangibles pour refuser votre demande, mais vous devez tromper un jury de vos pairs qui peuvent choisir de refuser votre demande simplement parce qu'ils ne vous aiment pas ou parce qu'ils pensent que votre demande sent le poisson.

Même dans le cas d'une SAM décentralisée de pair à pair, il peut y avoir des inspecteurs qui sont embauchés pour donner une opinion professionnelle. Si l'inspecteur a une solide réputation, de nombreux membres de la SAM considéreront que c'est "assez bon" pour eux. De cette façon, une SAM peut avoir la même (ou meilleure) évaluation des sinistres qu'une compagnie d'assurance.

En fin de compte, toute fraude se traduit par une augmentation de la probabilité d'un sinistre et donc par des primes plus élevées. Même si un SAM souffrait d'une fraude de 30% de plus qu'une compagnie d'assurance, il parviendrait tout de même à maintenir des primes compétitives par rapport aux compagnies d'assurance. Dans la mesure où le SAM minimise la fraude, il peut offrir des primes encore moins élevées qu'une compagnie d'assurance.

Risque individualisé

Les compagnies d'assurance regroupent les personnes qui ont des risques semblables afin d'empêcher les personnes qui ont un profil de risque faible de subventionner celles qui ont un profil de risque élevé. Un jeune de 20 ans en bonne santé a moins de chances d'avoir des frais médicaux que quelqu'un dans la soixantaine. Idéalement, vous auriez un groupe de 1 000 personnes ou plus de 20 ans et un autre groupe de 1 000 personnes ou plus dans la soixantaine.

Une SAM fonctionne mieux lorsque tous les participants ont un profil de risque semblable parce que tous les participants reçoivent le même ratio maximum de prestations par cotisation. Un groupe de jeunes de 20 ans pourrait donner le même montant mensuel et recevoir un paiement 2 ou 3 fois plus élevé en cas de maladie qu'un groupe de personnes de 60 ans.

C'est là que les compagnies d'assurance ont un avantage par rapport aux SAM. Chaque fois qu'un profil de risque est fortement individualisé ou spécifique, une compagnie d'assurance peut engager un actuaire pour estimer les cotes et vous vendre de l'assurance. Une SAM exige une société de personnes présentant des risques similaires pour fonctionner.

Partage chrétien de la santé

Il existe déjà un mouvement important et croissant pour créer une alternative à l'assurance maladie sous la forme de sociétés d'aide mutuelle. Des organisations telles que Medi-Share ou Liberty Health Share ont fourni à leurs membres une couverture santé beaucoup moins chère qu'ils ne pourraient obtenir ailleurs. Heureusement pour ces sociétés, le gouvernement leur a accordé une dérogation religieuse à ObamaCare. Toutes ces "sociétés" ont partagé des milliards de dollars de dépenses médicales.

Ces ministères de partage de la santé prouvent que le concept de SAM est aussi viable aujourd'hui qu'il y a 100 ans. Grâce à la technologie des blockchains, nous pouvons offrir une gamme plus large de services de "partage des coûts" à moindre coût à un plus grand nombre de personnes.

Conclusion

Une mutuelle d'entraide peut fonctionner aussi bien ou mieux que n'importe quelle compagnie d'assurance dans de nombreux domaines de notre vie. J'ai l'intention d'explorer comment nous pouvons utiliser l'idée des Société d'Aide Mutuelle pour défendre la liberté individuelle de manière pacifique et non violente.

Sort:  

Excellent traduction pour un sujet passionnant ! Upvoté à 100% !

Merci beaucoup pour le upvote :)

Merci c'est instructif, je n'ai pas pu tout lire dans le train, c'est un peu long ,)

De rien ! C'est un sujet chaud, les compagnies d'assurances me détesteront :p, donc n'hésites pas à finir ta lecture quand tu as le temps ;)

Ce n'est pas l'article le plus long de @dan, il m'en reste quelques uns à traduire :p

Je ne vois pas en quoi c'est une bonne idée de lier les gens de profils semblable. Premièrement, je ne veux pas que les clientèles vulnérables (par exemple les 65 ans et plus), reçoivent moins lors d'un problème similaire par rapport au groupes moins vulnérable (les 20 à 35 ans par exemple). D'autres par, regrouper les individus similaires est plutôt risqué puisqu'un même risque peut affecter beaucoup plus de personnes d'un groupe homogène que d'un groupe hétérogène. Par ailleurs, j'ai tellement le feeling qu'avec ce genre d'approche une mutuelle risque de refuser de protéger certain type de problème qui ne peut arriver qu'à une catégorie de personne. Je pense plus spécifiquement à l'accouchement, considérant que la mortalité maternelle aux état-unies est en hausse, je ne fais pas confiance aux humains la dessus. Sinon, une mutuelle qui assure par dessus les assurances collective de santé, ça me parle.

Enjeux accouchement État-Unies: https://information.tv5monde.com/terriennes/etats-unis-pourquoi-cette-mortalite-record-pour-les-femmes-noires-dans-les-maternites

Je suis d'accord avec toi concernant les soins de santé universels. Je vois bien les trois choses suivante se compléter : Revenu de base inconditionnel, Services de santé inconditionnels et Sociétés d'aide Mutuelle.

Pour ce qui est des risques individualisés et des profils semblables... @dan indique justement que c'est là le point faible des SAM... J'imagine que si la santé et le revenu de base sont assurés, alors les gens pourront choisir d'investir dans les SAM qui sont propres à leurs risques et besoins sans s'inquiéter pour le plus fondamentale. Éventuellement, on s'organisant en écosystème et en investissant les unes dans les autres, les SAM pourront couvrir l'entièreté des risques et besoins, même les moins usités.

Après, je suis loin d'être un expert, mon expertise se limite surtout à traduire :p

Ne pas sous-estimer la charité et le grand cœur de certaines personnes face à la misère d’autrui...

J'aime bien le concept qui revient aux base de ce qui a été l'un des meilleurs modèle de notre histoire, c'est à dire : La charité avec des personnes vérifiant l'éligibilité et le mérite de ceux qui reçoivent de l'aide, qui font un suivi et peuvent décider que l'argent n'est pas utilisé à bon escient et ne plus donner à cette personne.

Par contre l'aspect "célébrité" de la plus meilleure victime, risque de créer des situations tordues... Où tout le monde cherche un peu d'attention, de gloire, etc. J,ai peux que les meilleurs vendeur ou ceux faisant pitié reçoivent beaucoup plus que leur juste part et que ceux pas trop à l'aise à expliquer leur situation ne reçoivent pas la part qu'ils méritent...

Merci pour la traduction!

Hey sushi it was nice seeing you again last night, next time you need to bring your sax and we can have a jam!

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