Investimentos - Passo 2 – Reserva de Segurança

in #pt2 years ago (edited)

O segundo passo é formar uma Reserva de Segurança, que alguns chamam de Reserva de Emergência. Um valor poupado que te dará tranquilidade para quitar gastos eventuais não planejados. Assim se acontece qualquer imprevisto, você não precisa mexer nos seus investimentos principais. Isto evita que você precise vender algum ativo em momento desfavorável.

A quantia que você deve separar nesta reserva, vai depender do padrão e situação de vida de cada um e só você pode decidir o valor exato. Mas um bom parâmetro seria por exemplo 3 ou 4 meses da sua renda mensal média. Quanto mais incerta for a sua renda, isto é se você é autônomo e não recebe um valor fixo, maior deve ser esta quantia para emergências. Se você tem um emprego mais estável então a sua reserva de segurança pode ser um pouco menor, mas nunca menos que 2 ou 3 meses de todas as suas despesas mensais.

Outra característica essencial da Reserva de Segurança é que ela precisa de liquidez imediata, por isso recomenda-se a Caderneta de Poupança e não outras aplicações. Tenha em mente que este valor não é um investimento e não necessita ter uma rentabilidade alta, maiores retornos significam sempre maior risco e deve-se buscar isto em outras modalidades de ativos.

A Reserva de Emergência precisa de alta liquidez para ser utilizada a qualquer momento. Muitos colocam em outros produtos de banco como CDBs, Fundos DI, e até mesmo no Tesouro Selic, por não se conformarem com a caderneta. Embora nominalmente exista um rendimento maior nestes produtos, muitos se esquecem de verificar se realmente possui liquidez imediata (se não puder sacar sábado e domingo à noite, véspera de feriado, etc. não vai funcionar), além disso para prazos pequenos, menores que 1 ou 2 anos, normalmente estes outros tipos de aplicação perdem para a Caderneta ou conseguem uma rentabilidade irrisória a mais (caso não sejam valores realmente relevantes tipo 200 mil pra cima).

O Tesouro Selic atualmente possui liquidez diária, mas na prática o Tesouro Nacional muitas vezes fecha para negociações durante o dia todo, já tendo ficado até vários dias seguidos suspenso, além disto demoram vários dias (D+3) para o valor realmente cair na sua conta e poder ser utilizado. CDBs em muitos casos também dizem possuir alta liquidez, mas normalmente eles tem um horário para poder ser resgatado, o que também inviabiliza. No mais, com menos de 30 dias, além do IR tem o IOF que pode chegar a 96% do rendimento. E no caso dos Fundos de Renda Fixa ainda tem taxas de administração e o famoso come-cotas semestral que antecipa o IR te fazendo perder boa parte da ação dos juros compostos.

A Caderneta de Poupança é ideal para este propósito pois atualmente não paga IR nem IOF (para pessoas físicas e empresas sem fins lucrativos), e se você vai mexer nela com uma certa frequência, quase sempre vai ter rendimento superior a estas outras aplicações. Até por que a Reserva de Segurança pode ter vários motivos para uso, nem sempre somente algo negativo, pode ser também algo bom, como comprar uma coisa útil que você precise muito e encontrou em uma promoção, etc. Além de cobrir inúmeros gastos extras que sempre aparecem como consertar o carro, trocar um aparelho eletrodoméstico que pifou, uma pequena reforma na casa, etc.

Após utilizar não esqueça de repor a quantia que você estipulou. É possível passar muitos meses sem que ela seja utilizada, mas também podem existir fases da vida nos quais ocorrem vários imprevistos em sequência, são eventos que não controlamos e é muito importante estar preparado. Espero que tenham gostado e no próximo artigo falaremos sobre um dos piores inimigos do investidor, e como se livrar para sempre deste pesadelo: As dívidas.

Leia mais em: Pedro Canella - Todos os Artigos

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Eu utilizo a poupança mais para giro de reserva. Prefiro o tesouro ou CDB. É muito do perfil do investidor. Claro que a poupança tem mais facilidade, e os fatores enunciados no post. Mas a reserva é reserva, não a utilizo a não ser que imprevistos aconteçam. E se acontecem tenho que reorganizar, pois me atenho que meus gastos não devem utilizar a reserva. Certamente se utilizei gastei mais do que era previa. E imprevistos devem ser diminuídos ao máximo. Mas no final, utilizo os 3, além de outras rendas fixas. Acredito que investimento, tem que estar munido em todas as bases, e realocar de acordo com o momento. Tenho um perfil de maior risco, sem deixar de ter uma margem de segurança do que posso perder. Facilita eu ter uma profissão remunerada. Muito bom o post! Valeu @pedrocanella!

Então, @matheusggr existe também a Reserva de Valor que tem um conceito diferente, e fica como uma reserva extra para momentos de crises mais sérias, normalmente em dólar, ouro e bitcoin. Farei um texto sobre o assunto em breve.

A Reserva de Segurança, ou Reserva de Emergência que explico neste post, não deve ser muito grande, pois é para ser usada constantemente e neste caso: valor pequeno + uso frequente, fica mais eficiente usar a caderneta mesmo.

Quanto a Renda Fixa também prefiro o Tesouro Direto, pois você encontra títulos com prazos mais longos do que os CDBs e outros produtos de bancos. As vezes mesmo tendo uma taxa menor, os prazos mais longos quase sempre são mais vantajosos, pois você adia o pagamento do IR, fazendo os juros trabalharem mais tempo a seu favor.

E para prazos mais curtos ou de médio prazo, existe o Tesouro Selic que não sofre os efeitos da "marcação a mercado", tem uma boa liquidez, e também pode funcionar como uma segunda reserva, para casos em que ela não seja suficiente.

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Cara, primeiramente, bem legal para quem está perdido e não sabe como comecar!
Já ouviu falar de um seguro de lucros cessantes e seguro prestamista? Vou escrever um posto sobre eles, são formas de garantir que a prestação de um bem seja paga ou uma forma de ter uma renda caso venha ocorrer um evento infortúnio como desemprego, invalidez ou algo do tipo!