Investimentos - Passo 2 – Reserva de Segurança

O segundo passo é formar uma Reserva de Segurança, que alguns chamam de Reserva de Emergência. Um valor poupado que te dará tranquilidade para quitar gastos eventuais não planejados. Assim se acontece qualquer imprevisto, você não precisa mexer nos seus investimentos principais. Isto evita que você precise vender algum ativo em momento desfavorável.

A quantia que você deve separar nesta reserva, vai depender do padrão e situação de vida de cada um e só você pode decidir o valor exato. Mas um bom parâmetro seria por exemplo 3 ou 4 meses da sua renda mensal média. Quanto mais incerta for a sua renda, isto é se você é autônomo e não recebe um valor fixo, maior deve ser esta quantia para emergências. Se você tem um emprego mais estável então a sua reserva de segurança pode ser um pouco menor, mas nunca menos que 2 ou 3 meses de todas as suas despesas mensais.

Outra característica essencial da Reserva de Segurança é que ela precisa de liquidez imediata, por isso recomenda-se a Caderneta de Poupança e não outras aplicações. Tenha em mente que este valor não é um investimento e não necessita ter uma rentabilidade alta, maiores retornos significam sempre maior risco e deve-se buscar isto em outras modalidades de ativos.

A Reserva de Emergência precisa de alta liquidez para ser utilizada a qualquer momento. Muitos colocam em outros produtos de banco como CDBs, Fundos DI, e até mesmo no Tesouro Selic, por não se conformarem com a caderneta. Embora nominalmente exista um rendimento maior nestes produtos, muitos se esquecem de verificar se realmente possui liquidez imediata (se não puder sacar sábado e domingo à noite, véspera de feriado, etc. não vai funcionar), além disso para prazos pequenos, menores que 1 ou 2 anos, normalmente estes outros tipos de aplicação perdem para a Caderneta ou conseguem uma rentabilidade irrisória a mais (caso não sejam valores realmente relevantes tipo 200 mil pra cima).

O Tesouro Selic atualmente possui liquidez diária, mas na prática o Tesouro Nacional muitas vezes fecha para negociações durante o dia todo, já tendo ficado até vários dias seguidos suspenso, além disto demoram vários dias (D+3) para o valor realmente cair na sua conta e poder ser utilizado. CDBs em muitos casos também dizem possuir alta liquidez, mas normalmente eles tem um horário para poder ser resgatado, o que também inviabiliza. No mais, com menos de 30 dias, além do IR tem o IOF que pode chegar a 96% do rendimento. E no caso dos Fundos de Renda Fixa ainda tem taxas de administração e o famoso come-cotas semestral que antecipa o IR te fazendo perder boa parte da ação dos juros compostos.

A Caderneta de Poupança é ideal para este propósito pois atualmente não paga IR nem IOF (para pessoas físicas e empresas sem fins lucrativos), e se você vai mexer nela com uma certa frequência, quase sempre vai ter rendimento superior a estas outras aplicações. Até por que a Reserva de Segurança pode ter vários motivos para uso, nem sempre somente algo negativo, pode ser também algo bom, como comprar uma coisa útil que você precise muito e encontrou em uma promoção, etc. Além de cobrir inúmeros gastos extras que sempre aparecem como consertar o carro, trocar um aparelho eletrodoméstico que pifou, uma pequena reforma na casa, etc.

Após utilizar não esqueça de repor a quantia que você estipulou. É possível passar muitos meses sem que ela seja utilizada, mas também podem existir fases da vida nos quais ocorrem vários imprevistos em sequência, são eventos que não controlamos e é muito importante estar preparado. Espero que tenham gostado e no próximo artigo falaremos sobre um dos piores inimigos do investidor, e como se livrar para sempre deste pesadelo: As dívidas.

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