# 사람들은 왜 "카카오뱅크"에 열광하는가??

안녕하세요 @skt1 입니다.

이미 몇 분께서, "카카오뱅크"의 가능성 혹은 우려에 대한 포스팅을 올려 주셨습니다. 분명 그 속에는 금융전문가로써의 전문성있는 이야기과 시장경제에 관련한 내용들 그리고 오히려 온라인 기반의 하나의 은행이 생긴것 일 뿐, 달라지는 것은 없다는 견해도 담겨져 있습니다. 참 관심 있게 보고, 저도 얼른 App을 설치하고, 꼼꼼히 살펴도 보았던것 같습니다.

하지만, 저는 금융시장, 금융산업, 특히 은행업에 관련해서는 해당 직종의 종사자도 아닐 뿐더라, 유관된 지식(?)을 보유하고 있지 않기 때문에, 관심은 많이 있으나, 금융산업에 관련한 원리나 구조 보다는 한 명의 사용자 입장으로, 참 편리하다. UI, UX (사용자환경, 경험)를 참 잘 만들었구나.. ^^; 라는 생각을 해봅니다.

따라서, 제가 이야기 드려 보고자 하는 부분은 하나의 새로운 은행이 출범함으로써의 달라질게 없을 텐데, 그럼에도 왜 사람들은, 오픈 직후, 이제 열흘도 채 되지 않았는데, 벌써 150만 가까이의 가입자, 계좌 생성 중이라는 언론에서 연일 보도될 수 밖에 없는가 라는 측면을 금융전문 분야나, 시장의 대응 등은 제외하고~ 이야기 드려 볼까 합니다.

• "분명 기존 은행과 다른 점은 있다?? 없다??"

예금, 대출, 그리고 체크카드를 만드는 방법, 조금 더 생각해보면, 적금을 들고, 정기예금을 들고, 돈을 입금하고, 돈을 송금하고.. 너무나도 익숙한 일반 시중은행의 모습일 것입니다. 카카오뱅크 역시 오프라인 창구만 없다 뿐이지 다를 것이 없습니다. 시중의 은행이든, 온라인 형태의 카카오뱅크 이든, 조금의 관심을 갖고 보면, 정말 꼭 같구나 라고 말할 수도 있을 것입니다. 예를 들어 계좌를 만들기 위해서 거치는 인증절차, 동의절차, 그리고 은행에서 고객/소비자 에게 반드시 고지해야 하는 사항들 (예금 상품은 어떻구요.~ 이자는 어떻구요, 이런건 위험하구요, 이거 꼭 읽어 보세요.. 그리고 동의 해야 합니다.. 등등)은 같습니다.

왜냐하면, 관련 법률 (대표적인 은행법, 예금자보호법, 전자금융관리감독 규정 등등 많은 수의 유관 컴플라이언스 덕분에..^^) 을 준수 할 수 밖에 없기 때문입니다. 준수하지 않으면요?? "안됍니다".. 행여 고의든 과실이든 그랬다가는 관계당국이나 규제기관을 통해 제한, 제재 혹은 벌금(과태료, 과징금 등) 처분을 받게 될 수도 있습니다.

오히려 더 같기만 한건 아닐까요.???^^;

• "무엇이 다른가요?"

기존 은행과 다른점?? 기존 은행도 이미 온라인 형태의 대표적인 서비스 "인터넷뱅킹", 불과 얼마전까지만해도 "폰뱅킹"과 같이 "비 대면거래"를 위한 서비스들을 제공 하고 있었습니다. 특히 "인터넷뱅킹"은 이미 역사가 20여년이나 될 정도로 상당 오랜 기간 서비스 되어 왔습니다. (너무 익숙해서, 오히려 무뎌진 감이 있을 수도 있을 것입니다.)

기존은행대비가 아닌, 조금 다른 관점으로 생각해 보겠습니다. 카카오뱅크 대비 라고 말이죠..카카오뱅크는 기존은행과 다르게 없는 것들이 있습니다. 너무나도 당연한 것이겠지만, 오프라인 지점이 없습니다.^^; 그리고 또 어떤 점이 다른 점 일까요?? 비교를 조금 수월하게 하기 위해서 오프라인 거래는 제외하고, 기존은행의 온라인 거래, 즉 인터넷뱅킹과, 카카오뱅킹의 온라인거래를 견주어 보면, "본인 확인, 본인인증, 거래승인, 거래인증 등" 그 방법의 차이가 있습니다.

잘 와닿지 않으신다면, 대표적인 예를 들어 보겠습니다. 하나의 질문을 드려 봅니다.

• "혹시 카카오뱅크 가입해 보셨나요?", 해보셨다면, "일반입출금 통장 (소위 그냥 통장) 만들어 보셨나요??"

기존 은행의 인터넷뱅킹 App이나 인터넷 홈페이지를 통해서도 계좌의 개설은 가능합니다. 다만, 증권사 계열이 아니라면, (일반 제1금융이라 불리는) 아무것도 없는 상태(즉, 해당 은행에 단 하나의 계좌도 없는 상태)라면, 계좌를 만드는 것은 불가능 할 것 입니다. 하지만, "카카오뱅크"는 오프라인이 없으니 당연히 가능하도록 되어 있구요, 그럼 기존 vs 카카오 둘다 가능한 상태라고 하면, 이제 다른 대표적인 것은??

• "공인인증서" ??

암호화폐를 환전하거나 트레이닝 관점으로 매도, 매수를 위해서는 특별한 방법을 제외하고는 통상 거래소를 이용합니다. 개인차는 있겠지만, 시중은행에서 거래하는 액수보다 수배에서 수십, 수백배도 넘는 금액을 거래 하기도 합니다. 국내든 국외든 공인인증서를 사용하지는 않습니다.

위에서 잠깐 언급 드린 "본인 확인, 본인인증, 거래승인, 거래인증 등" 방법차이라는 것에 대해서 잠시 설명을 드리면, 신뢰할수 있는 거래를 하려면, 계약서이든, 돈이든 간에 그 자체가 진짜에요.. 라는 증빙이 필요 하고 (즉, 위조지폐아닙니다..), 그 돈을 보내는 사람이 내가 맞아요.. 라는 확인과, 내가 당신에게 줄께요.. (이때, 물론 은행이 개입됩니다., 즉 신뢰하는 중개자의 입장인거죠..), 자 이제 내가 받았습니다. 못 받았다고 발빼면 안됩니다. 가 필요하게 됩니다.

조금 더 간단히 이야기 드려보면, 은행이라는 신뢰 할수 있는 중계자가 중간에 끼어 있으니, 어째든 은행에 잘 주면 됩니다. 잘 주기 위해서 내가 맞아요, 그리고 그 액수가 맞아요, 라는 내용을 담은 데이터에 "전자적 형태의 서명"을 달아서 전송하게 됩니다. 이 때 사용하는 것이 "공인인증서" 입니다. (물론 공인인증서가 이때만 사용되는것은 아닙니다.)

(현재는 아니지만, 얼마 전까지는 온라인 금융거래시 공인인증서를 의무적으로 사용해야 했던 적이 있습니다. 현재는 필수나 의무사항은 아닙니다. - 참고: 2014년 10월 1일 전자금융거래법 개정안)

그럼, 공인인증서가 "전자적 형태의 서명"을 할때 필요하다는 것은 이해했는데, 그럼 카카오뱅크는 이런 안전한 방법을 안쓰나요?! "네 안씁니다" 그럼 안전하지 않은??? "그렇지는 않죠.. 역시 조금전 언급한 암호화폐 거래시, 그리고 해외은행의 거래에는 "전자적 형태의 서명"을 국내처럼 공인인증서를 사용하지는 않습니다. 다른 안전한 방법도 많이 있기 때문이죠..

• 그럼 진짜 카카로뱅크의 가치는?!

**"편의성을 보장하면서도, 충분한 안전장치들과 충분한 신뢰관계를 기반으로 하여, 특정 산업이 IT를 지원받은 것이 아닌 IT가 특정 산업을 리딩하게 될 수 있겠구나"라는 말씀 드려 봅니다. 카카오뱅크가 은행 문을 열었다고 해서, 당장 위협이라고 보기 어려운 것과 같이, 간편결제, 가상결제 수단으로 확대해더 역시 무언가 대단한것을 당장 가져 오지는 않았습니다.

게다가, 기존 인터넷 뱅킹이 안전함에도 불구 하고, 편리함에도 불구 하고, 사용하지 않으시는 어르신 및 젊은층도 적지 않게 있습니다. 다만, 지금의 인터넷뱅킹을 참 편리하게 사용하고, 잘 이용한다면, "카카오뱅크"는 새로운 은행의 출범이라는 관점 보다는, 은행업무라것을 하나의 서비스로 보고, 그 서비스를 보다 편리하게 하려고 많은 노력을 한다는 점은 분명 생각해 볼 필요가 있지 않나 라는 의견을 드려 봅니다.

즉, 한명의 소비자의 입장으로 보면, 기존 전통적인 은행업무 처리를 전문적으로 하는 은행이 IT기술을 이용한것이 아닌 IT기업이 은행의 업무서비스를 하기 위한 빠른대응과 확대가능성의 보여준 의미는 분명 있지 않나 라는 생각을 해봅니다. 게다가, 곧 출시를 앞두고 있다는 카카오토큰은 어떤형태인지는 알 수는 없지만 참 많은 상상속에 은근 기대를 해봅니다.

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(기타 말씀 드리고 싶은 이야기)

"본 포스팅은 전문적인 분석을 통해 작성된 내용은 아닐 수 있습니다. 물론, 사실을 외곡하거나, 확인되지 않은 내용을 포함하지는 않습니다. 또한 빠르게 늘어나는 가입자 수를 갖고 정말 가치가 있어 라고 보기는 어려 울 것입니다. 정말 많은 사람들이 이용하고, 회사는 이로 인한 수익도 많이 발생하고, 일정 부분은 기존은행과 차별적으로 더 보상을 해준다던가 하는 것들이 필요할 것입니다. 이는 기존 은행도 마찬가지 일 것입니다. 그 동안 늘 이렇게 해왔으니, 우린 앞으로도 이렇게갈꺼야..라고 하기엔, 당장 "카카오뱅크"와 같은 존재가 그리 위협적이지는 않다 하여 손놓고 있다면, 결국 사라지는 결말을 맞아 할 수도 있지 않을까 라는 생각을 해봅니다. "

읽어 주셔서 감사합니다~

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(이미지출처:카카오뱅크홈페이지, 금융감독원 홈페이지)