[연금 #14] 퇴직연금 '위험자산 70% 규제' 완화 급물살, 왜 무조건 이득일까? (ft. 환노출 vs 환헤지) 언제 게시할지 고민중

[출처: 제미나이]

최근 노동부, 금융감독원, 은행, 증권, 보험업권 퇴직연금 사업자 등이 참여하여 계약형 퇴직연금 개편 워크숍을 열었다고 합니다.
그 자리에서 노동부는 퇴직연금의 위험자산 투자한도를 70%에서 100%로 변경하는 방안을 적극적으로 고려하겠다고 밝혔습니다

위험자산 100%라니,
내 노후 자금인데 리스크가 너무 커지는 것 아닐까?라는 걱정이 먼저 들 수도 있지만 장기적인 자산 관리 관점에서 보면...
이 규제 완화는 우리에게 기회이자 이득이 될 수 있다는 점을 발견했습니다.

이 부분을 간단히 알려드리도록 하겠습니다.

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[출처: 제미나이]

1. 굳이 원치 않는 낮은 금리에 돈을 묶어둘 필요가 없습니다.

그동안 퇴직연금(DC형, IRP)을 굴리면서 가장 답답했던 점이 무엇일까요?

아마도 미국의 우량 주식이나 월배당 ETF를 더 사고 싶어도,
계좌 잔액의 30%는 무조건 예금이나 채권 같은 안전자산으로 채워야 했던 '70% 규제'였을 것입니다

만약에...
위험자산 투자 한도가 100%로 확대된다면 이러한 자산 관리의 제약이 완전히 사라집니다.
나의 투자 성향에 따라 퇴직금을 효율적으로 운용할 수 있게 되는 것이죠.

물론 한도가 늘어나는 만큼 리스크 관리의 책임도 커지겠지만, 선택권이 넓어진다는 것도 분명한 호재입니다.

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2. '인플레이션(물가 상승)'을 방어하는 진짜 무기가 됩니다.

은퇴 자금 관리에서 가장 무서운 적은 주가 하락이 아니라,
장기적인 화폐 가치 하락(물가 상승)입니다.
지금의 100만 원과 20년 뒤의 100만 원은 가치가 완전히 다르기 때문인데요.

이 문제를 해결하는 가장 좋은 방법은 물가 상승률을 뛰어넘는 우량 자산에 투자하는 것입니다.

규제가 완화되면 미국 초우량 기업에 투자하거나 미국 월배당 ETF 투자 비중을 늘려서 원화 화폐 가치 하락에 대비할 수 있게 됩니다.

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[출처: 제미나이]

3. 내 성향에 맞춘 미국 ETF 100% 활용법: 환노출 vs 환헤지

퇴직연금 계좌를 미국 ETF로 꽉 채울 수 있게 된다면...
우리는 원화 가치 변동(환율)에 대응할 수 있는 강력한 무기를 얻게 됩니다.

그리고
국내 상장된 미국 ETF는 크게 두 가지 종류로 나뉘며,
본인의 은퇴 전략에 맞춰 선택할 수 있습니다.

• ① 환노출형 미국 ETF (이름 뒤에 H가 없음):
  원화 가치가 하락하고 달러 가격(환율)이 오르면, 미국 주가가 제자리여도 내 원화 자산 가치와 배당금이 알아서 올라갑니다.
  한국 경제 위기나 고물가로 원화 가치가 빠르게 떨어질 때, 달러 자산으로서 내 노후를 지켜주는 완벽한 방어벽 역할을 합니다.

• ② 환헤지형 미국 ETF (이름 뒤에 (H)가 붙음):
  환율 변동을 자물쇠로 잠그고 오직 미국 주가의 움직임에만 내 자산을 연동시키는 상품입니다.
  미래에 원화 가치가 오히려 강세가 되거나 환율이 떨어질까 봐 걱정되는 투자자, 혹은 환율 신경 쓰지 않고 오직 매달 나오는 안정적인 미국 배당금 자체에만 집중하고 싶은 분들에게 유리합니다.

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💡 은퇴자에게 환노출형이 특히 매력적인 이유

역사적으로 한국 물가가 폭등하고 경제가 불안할 때마다 환율은 여지없이 폭등(원화 가치 하락)했습니다.

이때 환노출형 미국 ETF 비중을 높여두면,
내가 한국에서 버는 수입의 가치가 떨어지더라도 연금 계좌 속 달러 기반 자산이 혼자 가치를 폭발시키며 내 삶의 최후 보루가 되어 줍니다.

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[출처: 제미나이]

마무리: 나만의 방어벽을 설계할 수 있는 자유

정부의 퇴직연금 위험자산 100% 허용 검토 소식은 가입자에게 무조건 위험한 투자를 강요하는 제도가 아닙니다

오히려 물가 상승과 화폐 가치 하락으로부터 내 노후를 지켜줄 미국 우량 실적배당형 자산을 가입자의 의지대로 온전히 채울 수 있도록 선택권을 주는 제도입니다.

그리고
내 투자 성향에 맞춰 환노출형과 환헤지형을 적절히 섞어 100%의 주머니를 완성할 수 있게 된다면,
다가올 원화 화폐 가치 하락과 인플레이션 시대에 이보다 더 든든한 방어벽은 없을 겁니다.

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✍️ 덧붙이는 글: 흙수저의 치열한 노후 대비 기록

저는 코인 투자로 잘 풀린다면
그 수익금을 활용해서 퇴직연금에 매년 자금을 불입할 계획을 세우고 있습니다.

계산기를 두드려 보니..
가장 이상적인 시드머니는 3억 원 이상이고,
그 금액까지 못 모으게 된다면...
1~2억 원 정도의 금액을 퇴직연금 시스템에 안착시켜서 매달 생활비로 조금씩 사용할 수 있는 파이프라인을 구상 중입니다.

제 인생이 잘 풀리기를 바라며...

이 글을 읽는 모든 분들의 노후도 함께 단단해지기를 바랍니다.

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26.06.28

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