保险的学习笔记1

最近在研究保险的一些知识，在这里发布一下学习笔记作为记录。今天只说一个小种，重大疾病险。

重疾险的定义非常严格。简单来说根据保监会规定，能冠名重疾产品的保险产品必须提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外，行业内部还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。

是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
简单讲就是只要是符合重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非投保时故意隐瞒既往严重病史，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！保监会监管非常严格，保险公司是弱势群体。

例子：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的。
重疾险应该买多少保额？
根据医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（有医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制。这就是为什么重疾险要早买，不能等到50多岁去买，因为那时候保费非常贵，性价比较低，而且容易被拒保。