[독서일기] 나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다

이미지 출처 : 네이버 글감 검색

저자 : 서대리

'서대리 TV" 운영자 (연금저축을 검색하면 반드시 만나는 유튜브 콘텐츠라 한다.)

대기업에서 숫자를 다루고 있는 직군에서 근무 중이고, 실제 대리가 아닌 지는 오래되었다.

저자는 '2028년 조기은퇴'와 '만 55세 이후 월 300만 원 현금흐름 만들기'를 목표로 하고 있다.

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"한 달 30만원으로 레벨업하는 ETF 연금저축의 기적"

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노후준비, 연금저축에 대한 내용들.

한 달에 30만원씩 모으면 죽을 때까지 매월 300만원(세전)씩 쓰면서 살 수 있는 방법.

저자가 말하길, 필요한 것은 단 네 가지.

• 연금저축 계좌

• 매달 30만원

• 한 달에 2분 정도의 시간

• 노후준비에 대한 의지

연금저축펀드 계좌에서 매달 30만 원씩 30년 동안 미국 S&P500 ETF에 투자하면 30년 후부터 죽을 때까지 매달 300만원을 연금으로 받는다는 설명이다.

지난 수십년 간 S&P500 연 수익률 8% 정도 가정하에 나오는 계산이다.

과거에 그랬다고 미래도 그러리란 법은 없다.

어느 지정학 전문가는 말했다.

과거 2차 세계 대전이 끝난 1945년부터 2020년 전까지는 다시 없을 평화로운 세계였다고..

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연금저축펀드의 놀라운 3가지 혜택

• 1년에 400만원까지 13.2~16.5% 세금 환급

• '과세이연', 연금저축펀드에 넣은 돈으로 ETF를 사고 팔아 수익이 발생해도 계좌를 해지하기 전까지 세금을 전혀 내지 않음

• 만 55세 이후 연금 수령할 때도 내야 하는 세금이 적다. 3.3~5.5%

단, 연금저축에 넣은 돈을 연금 수령 가능 나이인 만 55세 이전에 출금할 경우 세액 공제 받은 이율보다 더 높은 16.5%를 내야 한다.

연금 수령 시, 원금에 대해 세금을 부과하는 제도라서 비판하는 경우도 있으나 그동안 10% 이상의 세액 공제 혜택을 미리 받았기 때문에 절대 손해가 아니라 말한다.

또한 연말정산 때 세액공제 혜택을 받지 않으면, 추후 연금 수령 시 세금을 내지 않고 바로 출금할 수 있다.

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직장인이라면 필수인 IRP 계좌

개인형 IRP는 개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension)의 약자로써, 직장인이 퇴사나 이직할 때 받는 퇴직금을 넣어두는 계좌이다.

개인형 IRP는 기본적으로 연금저축과 동일한 특징과 혜택을 제공한다.

차이점은 관리, 감독하는 정부 부처와 법령이 다르다.

연금저축은 금융위원회에서, IRP는 고용노동부에서 관리,감독한다.

2022년 4월 14일부터 직장인이 이직하거나 퇴사할 때 나오는 퇴직금은 무조건 개인형 IRP 계좌로 지급받아야하는 것으로 제도화 되었다.

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IRP 계좌는 2개를 만들어 관리하는 것을 추천.

연금저축과 다르게 IRP는 기본적으로 부분인출이 불가능.

만약 퇴직금을 IRP 계좌로 받아야하기 때문에, 퇴직금만 빼려고 하면 그동안 세액공제 받았던 원금과 수익들도 강제인출된다.

그래서 하나는 세액공제 혜택을 받고 투자하기 위한 IRP 계좌, 다른 하나는 퇴직금만 받아서 투자를 이어나가는 IRP 계좌로 분리 운영을 추천.

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연금저축과 다르게 IRP 계좌에는 자체 수수료가 부과된다.

IRP계좌에 돈을 입금만 해도 운용관리+자산관리 수수료가 발생한다.

개인형 IRP 계좌 개설 시 거래 기본 수수료 및 거래 수수료가 얼마나 저렴한 지 비교는 필수.

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연금저축과 개인형 IRP 연금계좌 투자의 단점은 바로 만 55세까지 돈이 묶인다는 점.

연금계좌보다 혜택은 조금 약하지만 만기가 3년인 ISA 계좌가 있다.

ISA, 개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)

ISA 계좌로 투자하는 동안에는 세금 부과가 연기되다가 계좌만기 시점에 한꺼번에 최종적인 세금이 정산된다.

연 2,000만원, 5년간 최대 1억원까지 납입가능, 일반형 ISA 계좌는 200만원까지 비과세.

크게 3가지 ISA 계좌가 있다.

은행에서 개설 가능한 일임형과 신탁형, 증권사에서 개설 가능한 중개형.

일임형/신탁형과 달리, 중개형 ISA는 상품 자체의 수수료가 없음.

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저자는 노후 준비의 핵심은 '목돈'보다 '현금흐름'임을 강조한다.

노후에 필요한 월 생활비가 200만원이라고 가정했을 때,

현금흐름이 0원이라면 최소 6억원이 필요

현금흐름이 50만원만 있어도 필요한 자산은 4억 5천,

현금흐름이 100만원만 확보되어도 필요한 노후 자금은 3억만 있어도 된다는 논리이다.

마련해야 하는 노후자금의 크기에도 영향을 주겠지만, 얼마가 되었든 매달 돈이 나오냐 안나오냐는 노후에 심리적 안정감을 갖느냐 못 갖느냐를 결정짓는 큰 요소일 거라 생각된다.

아래부터는 책을 읽으며 기록해 둔 본문의 문장들 중 일부.

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뇌 과학자들은 '뇌가 과거만 기억하는 것이 아니라 미래도 기억한다'고 말한다.

우리가 이루고 싶은 목표를 머릿속으로 꾸준히, 그리고 구체적으로 생각하고 고민하다 보면, 우리의 뇌가 아직 일어나지도 않은 미래의 일을 실제로 경험한 것처럼 선명하게 기억한다는 뜻이다.

그리고 이는 실제 행동으로 이어져 목표를 달성할 수 있게 도와준다.

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포트폴리오는 만질수록 작아지는 비누 같은 것.

손실을 만회하기 위한 과감한 대응은 우리의 계좌를 더욱 쪼그라들게 만들 가능성이 매우 높다.

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'좋은 자산은 시간이 지날수록 우상향한다'는 대전제가 자본주의의 원칙인 만큼, 추가 매수를 하지 않더라도 팔지 않고 꾸준히 보유하는 것이 정말 중요하다.

2023.05.02.

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