历时5个月，完成保险初级配置

说到保险，相信大家各有看法。最早我是抵触保险的，有两个原因：一是小时候父母买保险都是被亲戚朋友强行购买的，我估计多数人深有体会；二是因为不了解保险的意义。

此文我主要讲我研究保险的一些心得，保险应该是财富管理理念的一部分

改变观念是在一位前同事给出的一个问题：你计划在生病的时候最多花多少钱治病？ 你现在有多少负债？ 你计划给自己养老准备多少钱？ 这三个问题改变了我的观念，我开始意识到自己一直处在风险中，而对风险视而不见、从未未思虑过。这三个问题都是很现实的问题，第一个生病、意外事故这些都是不可知的概率风险，而发生意外或生病治病是必须的；第二个负债问题，之前真的是一直把房子、车看作自己的资产，殊不知这些有贷款的东西其实是负债；第三个养老问题，这也是很现实的一个问题，在不能劳动之前一定要为失去劳动力后做储蓄。 真实不成熟啊---

有了观念改变，我就不断的在了解保险，不断的扩充自己对风向的知识面。 保险更像是一件未雨绸膜的事情，是抵抗未知、不确定的风险，同时也是个人财富的保护伞。 如果没有保险，你的财富就是暴露在太阳地下的冰。在生病、发生意外事故后，如果没有买保险，那么你的财富就会被直接吃掉。

最近总算是把自己的保险配置了一些，过程像对积木盖房子一样，是一件有趣有成就感的事情。以下主要分享我的一些收获。当然每个人的起点不一样，认识程度不一样，如果你都有了解过，那么就不必往下看了，以免浪费时间。

什么时候可以买保险？

• 在有经济基础的前提下，越早越好 ：1、因为保险是抵抗风险的，在你出生到死亡随时都有风险，所以不是说你开始买保险了才有风险，而是风险一直存在； 2、越早买“绝对成本”越低，因为保险是精算的产物，保费和你的被保人的风险是成正比的：风险越高保费越高，比如重疾险，是年龄越大保费越高，甚至多数55周岁以上不能买
• 资金效率最大化原则为准则：这点主要对经济条件不是很好的有效，保险是保护你现在和未来的资产，如果你当下资产就很少、或者一般年轻的时候疾病是少的，可以考虑先不用买，而是拿买保险的钱去加强自己的挣钱能力——投资自己。举个例子：花1万块钱买个保险柜保护100块钱----

先买什么后买什么？

1. 寿险 ：意外险、医疗险、重疾险（大病）、人寿险（身故赔付）
2. 财险：车、房等

• 先买风险高，后买风险低
• 先消费型，后理财型
  

（图片来自百度）

注意点：

• 不断加固，而没必要一次性买到位
• 永远记住你需要解决的问题，之后再去选保险，不过度比较。比如买寿险，其实没必要买终身。寿险是身故给付的，所以如果你到了六七十岁已经不再是家庭经济主力，其实没太必要继续保
• 优先规划家庭主要收入来源者的保障问题
• 同时关注家庭成员的保障问题，尽可能的保障好身边的人，做到家庭全面保障。家庭，是一个整体，任何人有难，就是每个人的难

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