马云的金融

in HuaRen.News4 years ago

在信贷的风控中,主要衡量两点:是否具有还款能力?是否有还款意愿?

别看金融科技吹嘘用上百个维度的数据进行模型分析,但在信贷领域,它依然只解决一个问题:衡量还款能力。

还款意愿,既要考量利益博弈,同时也考验人性,无论是传统银行还是打着金融科技的网络贷款,贷后风险处置大同小异:征信、催收、法律诉讼。

与普通互联网金融公司不同,腾讯、蚂蚁金服有更强大的风控手段。

在蚂蚁金服和新网银行工作多年的刘波曾发表过一个观点,蚂蚁金服的花呗和网商银行的成功虽然得益于大数据,但是更重要的是它们的抓手:支付宝、淘宝店铺。

“如果你不归还那3000元的贷款(而且利率不太高),你可能要付出代价。比如,你可能无法再使用支付宝或者淘宝等,腾讯下属的微众银行也是类似的抓手。”

“淘宝贷款的授信,只看我给商家带来了多少销量和利润,保证你的信贷额度小于违约成本就能保证贷款安全——我能帮你赚10万元,给你8万元贷款,你若不还,10万元利润就没了,而且店都没了,你到底还,还是不还?更何况,你的所有销售额都在支付宝上,你的所有客户都在淘宝、天猫上。淘宝、天猫贷款风控逻辑的本质是店铺质押贷款。”

腾讯的思路类似,微粒贷最初的白名单客户,来自于腾讯以及已识别优质企业员工的关系链。社交关系链就是腾讯金融信贷的抓手。

很多互联网公司都有海量的行为数据和强大的分析计算能力,但是它们并没有阿里和腾讯这样的抓手,所以,最终的风控依然得诉诸催收或者法律诉讼,信贷很难获得类似的规模扩张。

当支付宝和微信成为了每个人日常生活的基础设施,这就是最好的风控抓手,美团、滴滴等互联网公司做金融服务的逻辑类似。

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