金融的本质是跨期价值交换
“一线城市核心地段的房产仍然有上升空间”,所以会把资金投入进去,那谁来帮助实现这种价值交换呢,银行作为“中介”提供贷款,让这件事发生,收取你的利息。
“故事”解决钱的来源问题,中介通过技术,解决钱的流通问题。我们就处在这样一个故事(信用)和工具协作下的环境中。
但传统金融市场中有一个尴尬的问题:主体之间是孤立的,并不兼容,比如支付宝和微信,同为支付方式,淘宝中的东西不能用微信支付,微信商城同样只能用微信支付。
中心化主体之间设置的层层屏障导致交易成本变高,比如被吐槽和诟病无数的跨行转账,又慢又贵又不方便。同时,我们个人的信息被不同的中心化主体记录,收集,利用,数据泄露事件层出不穷,从来不能成为数据的主人。
这需要回到一个基本的问题:金融是什么?
用陈志武教授的话来说:金融的本质是跨期价值交换。(《金融通识课》)
比如房贷,是银行当下提供价值(除首付外的房款),以未来索取价值作为偿还(20-30年的还贷过程);再比如保险,是当下收取价值(每年按期付保费),以未来可能提供的价值作为补偿(出险赔付或到期分红等形式)。
这个交换是如何产生的呢?
依靠一个“故事”和“中介”共同实现。尤瓦尔赫拉利在《人类简史》中讲到,智人得以存活下来是发生了认知革命,某次偶然的基因突变,改变了智人的大脑内部连接方式,让我们以前有未有的方式思考,用完全新式的语言来沟通,相信某种故事形成了共识,产生了协作。
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