Jak "działa" karta kredytowa?

Banki bardzo chętnie oferują karty kredytowe. Dlaczego? Ponieważ znakomicie na tym zarabiają.

Karta kredytowa to dość skomplikowany "produkt finansowy". Czy wiesz jak z niej korzystać, aby jak najmniej Cię to kosztowało?

Uproszczony schemat.

Okres bezodsetkowy.

To czas, w którym korzystając z przyznanego limitu na kk(karcie kredytowej) bank nie pobiera od nas odsetek. Na rysunku powyżej są to w sumie 54 dni - od 1.01 do 23.02. Z tym, że jest to maksymalny okres bezodsetkowy (ostatnia transakcja pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego 1.01), gdybyśmy dokonali zakupów np. 31.01 okres ten wynosi już tylko 23 dni).

Cykl rozliczeniowy.

Jest to okres (na rysunku 30 dni), po którym bank wysyła nam wyciąg operacji jakie dokonaliśmy za pomocą naszej kk (w dniach 1.01-31.01). W tym przypadku otrzymamy go 1.02.

Okres na spłatę.

To czas, w którym chcąc nie płacić odsetek należy spłacić CAŁE zadłużenie (na rysunku musimy tego dokonać najpóźniej w dniu 23.02).

Przy wnioskowaniu o kk, możesz wybrać sobie datę cyklu rozliczeniowego. Jak to zrobić?

Przykład - otrzymujemy wypłatę 10. dnia każdego miesiąca , dodajemy kilka dni "bezpieczeństwa" (w niektóre miesiące wynagrodzenie może przyjść 12 albo 14 - sobota, niedziela, święta), więc wybieramy cykl z terminem spłaty 15. dnia każdego miesiąca i natychmiast spłacamy kartę.

Dlaczego powinieneś spłacić CAŁE, a nie minimalne zadłużenie z kk podczas okresu na spłatę?

Od niespłaconego zadłużenia bank pobiera odsetki. Karty kredytowe to jedne najdrożej oprocentowanych kredytów na rynku. Gdy za każdym razem spłacasz tylko minimalną kwotę (na ogół 5%), bank pobierze odsetki od wykorzystanego kredytu - czyli od 95% Twojego limitu na kk w tym przypadku). I teraz pojawia się największy haczyk. Od kiedy jest naliczane zadłużenie? Pewnie myślicie, że od końca okresu rozliczeniowego (23.02)? Otóż nie, od dnia powstania zadłużenia. Posłużę się przykładem. Kupujemy sprzęt AGD za 800 złotych 15.01. Nie udało nam się spłacić karty w terminie (do 23.02). Czynimy to dopiero 15.03. Bank pobiera odsetki od uwaga 15.01 (60 dni), a nie od 23.02 (21 dni).

Pozostałe opłaty.

Oprocentowanie kk to nie wszystko, na czym bank zarabia.

• Opłata za wydanie karty.
• Opłata za korzystanie z karty.
• Różnorakie ubezpieczenia (na wypadek śmierci, nnw, zgubienie karty)
• Nieterminowe spłaty.
• I przede wszystkim transakcje gotówkowe.

Tak wygląda tabela opłat i prowizji w pewnym, popularnym w Polsce banku:

Dlaczego nie powinieneś wypłacać pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty kredytowej?

Przy transakcjach gotówkowych nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Bank nalicza odsetki od dnia, w którym wybrałeś pieniądze. To nie wszystko. Dorzuci Ci też niemałą prowizję (na rysunku powyżej 4%) za taką operację.

Podsumowanie

Trudno nie odnieść wrażenia, że karta kredytowa to sprytna pułapka na klientów banków. Mam nadzieję, że jeżeli już z niej korzystacie, to dowiedzieliście się, gdzie "znikają" Wasze pieniądze i podejmiecie stosowne kroki, aby to zmienić. A może lepiej zrobić to?

Miłego dnia.

Zdjęcia: https://www.google.pl