我的財務自由路，在途上

michaelsi (44)in #money • 9 years ago

有個好友曾對我說，「你不理財，財不理你」，至理名言。

多年以前，拜讀《窮爸爸、富爸爸》、《富爸爸，有錢有理》，我愈來愈明白所謂有錢人，並非擁有多少財富或現金，而是財務自由。財務自由就是資產產生的收入（正現金流）多於負債、個人或家庭總支出（負現金流），個人經濟活動投入就變得可選擇，有選擇才是真正自由。多年來，一直都在嘗試不同的方式，包括開展自己的生意，兩次都因個人原因失敗，也試過購買物業，卻又因其他原因，不能維持，現在仍然在象限左區（受薪工作，或自雇），以時間（或我會稱為以個人經濟投入時間）換取現金流。在工作期間，不斷為過去反思，更明白到除了知識及觀念，富人的心態或許更重要，然後就是知行合一。

「知識此物，知得不等於做得，更別談說具有。知識不能實踐等同沒有。世間人給知識壓死，智慧却少得很。」 東尼・羅賓斯（此句取自譯者：http://dailyenglishdigest.org/tony-robbins-money-master-the-game/）

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前年，有幸拜讀另一本書：《征服金錢遊戲 : 達成經濟自由的七個簡單步驟》（MONEY: Master The Game – 7 Simple Steps to Financial Freedom），雖然書中案例大量列舉美國的案例，但當中也有不少可以參長的觀念。在看完這書後，跟據書中的學習，我便做了幾個動作：

由於現在工作階層，主要為前一次生意所欠債務買單，在衡量得失後，發現必需清理高息負債，否則無論回報率為多少，始終不能達到財務自由，因為整合了債務為較低息債務；
「如果你不能衡量它，你可以駕馭不了它」，雖然我不是完全認同相關管理概念，但對於理財，一切應該都是可以衡量的數字，只是很大部分我們跟本沒有關注，更枉論管理：我開始執行每月預算，並對現有資產作出整理並歸入試算表中複核；
雖然上述現在主要現金流都為解決債務，但是千里之行、始於足下，每月仍然為未來投資一點點，那怕只是幾十美元；到每年獎金、年金與薪金調整等再提高投入；
上面知道自己在「這裡」，然後要解決的就是往「那裡」去，如何「去」：我們若認為目標太遠，不可能達到時，而同時如果不把目標量化，我們更不知道究竟要走多遠時，跟本不會行動；這本書最大的得著就是真正讓我有動力去將目標量化。要達至財務自由，其實目標可以分為三個階段：
- 財務安全層（Financial Security）：從預算得知每月最低開銷，然後年化，再除以5%，得出金額就是財務安全指數，即如果資產能夠達到相關金額，基本生存開銷應該能夠從資產回報的現金流中得到；
- 財務生機層（Financial Vitality）：在上面得到預算年支出金額，每年再增加非必需性開支包括衣著、社交餐飲、一些小奢侈品消費、旅行等，同樣除以5%，得出的金額就是財務生機指數，即如果資產能夠達到相關金額，生活開銷應該能夠從資產回報的現金流中得到；
- 財務自由層（Financial Freedom）：人要有夢想，萬一成真呢？！財務真正自由，應該要能使夢想成真，金錢只是工具。在上面得到預算年支出金額，加上夢想成真所需的年金額，例如擁有一座別墅、購一台新跑車、學習新的東西、回饋社會捐助及支持志願組織等，同樣除以5%，得出的金額就是財務自由指數，即如果資產能夠達到相關金額，就是夢想成真的時候了。

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以往在想像財務自由的數字時，因為受到Dream BIG的思路影響，往往都會催向往千萬千萬至億億聲的計算，但沒有實際意識到相關數字的意義（數位太大，毫無意義）。當我將相關數字量化後，我發覺其實財務安全層與財務生機層的金額，並非如以往想像那樣遙不可及（約50萬至100萬美元就可達到，而雖然經歷多年，但《窮爸爸、富爸爸》中提出跳出老鼠跑圈、實現財務自由的基數也是100萬美元），當然在香港或深圳，房屋租金支出會大幅度將相關基準推高不少，不過我響往的退休生活不在這些繁華鬧市，那麼便沒有那麼大問題了。

有了目標，當然要議定計劃並且執行：書中大部分計劃比較針對美國，提出的401K計劃，但大體上有幾點值得參考：
- 由於投資的相關複雜性，大部分人都可能會選擇基金，大部分主動式基金都會宣稱自己能長期帶來高於市場價值的回報，但其實不然；
- 而投資而言，複利回報是最大的資產累積動力，所以更要關注任何有損複利效果的事物，都應該盡量排除：主動式基金的年費，平均約3%，相對地大大地損害長期回報；
綜合以上兩點，基本的投資組成，可以尋找被動式指數基金，只追蹤指數；
在香港，大部分強積金都是主動式基金，所以管理成本亦偏高；
書中還提到，真正的富人，投資都是具風險回報不對稱性的，即回報高、風險低（由於非常專業，暫時不在此舉列）；
書中更有多位投資名人、富人的訪問，教導有關0.001%的投資法，也不在此舉列。

執行上，將現有所有資產列入個人財務目標的試算表中，然後將未來預計每年年收入、每年變入增長、儲蓄比例、年回報，綜合並測算到退休年齡能夠達至那個階段，並調整相關比例，達至目標。書中有強調，任何人都可以做相關測算，就算已經非常接近退休年齡，不同的只是相關的目標標的，和關閉差距的阻力。就我而言，工齡雖達20年，但債台高築，資產負債比率超過一，必須將相關債務清還，並轉為資產累積，方有機會在退休之年能達至財務生機或財務自由。

當然，書中內容遠比上述豐富，以上只是在第一次讀畢後的行動概略。

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PS：最近，在讀到有關「百分之四規則」，並在調整相關財務策略時，將上述的5%改為4%。有關「百分之四規則」，和相關的儲蓄比，下次有機會再分享。

我的財務自由路，在途上

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