《PMI培训讲座》第二讲：银行

第一节：银行的起源

银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子。英语转化为Bank，意为存取钱财的柜子。

13世纪，意大利的威尼斯、热那亚因水路交通方便，成为欧洲最繁荣的贸易中心，聚集了各国商人。当时货币不统一，就需要评估、兑换货币的人。这些人坐在港口的长板凳上，等待人们来兑换，于是被叫做“banker”，他们经营的就是bank。

17世纪，商人们都把钱存放在国王的金库里，但易被国王“强借”。后来他们就把钱存到了金匠那里。金匠就为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。不久商人们发现，需要用钱时，无需取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。

金匠们明白了自己开立的凭证具有货币的效力后，抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。

1）近代最早的银行：意大利威尼斯银行（1580年）
2）最早的股份银行：英格兰银行（1694年）
3）最早的央行：改组后的英格兰银行（1844年）
4）中国第一家银行：中国通商银行（1897年）
5）中国最早的国家银行：清政府成立户部银行（1905年）

第二节：货币

货币是交易媒介，其本质是财富的符号。
货币有5000年的历史，全球213个国家和地区，有近200种货币。

1、实物货币：是最初的货币形式，是指作为非货币用途的价值和作为货币用途的价值相等的实物商品，如，贝壳、布帛、牛、羊等。金属货币是其代表，如金币、银币。

2、纸币：是一种法定货币，称为法币，不过是一种货币符号，不是商品，本身没有价值。政府立法强制流通，不能兑换金属货币。纸币和硬币的总和称为通货或现金。

金银货币意味着【实际拥有】，有储藏价值，不会有通货膨胀；法币则代表【欠条+许诺】，无储藏价值，必然产生通货膨胀。

第三节：部分存款准备金制度

存款准备金指商业银行库存的现金和按比例存放在中央银行的存款。准备金占存款总额的比重，称为准备率。

部分存款准备金制度是美联储以法律形式规定商业银行必须向中央银行缴存存款准备金的制度。
如，存款准备金率为10%，银行每吸收100万元存款，要向央行缴存10万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为90万元。

部分存款准备金制度具有货币创造的功能（假设存款准备金率是20%）：
1）A在工行存入1000元，工行向B放贷800元
2）B买衣服刷卡800元，店主用农行POS机，即，店主在农行存入800元；农行向C放贷640元
3）C转账640元房租，到房东中行账户，即，房东在中行存入640元；中行向D放贷512元
4）D刷卡或转账消费512元，依次类推，则，
1000+800+640+512+.....=5000元，其中1000元是原始存款，4000元是派生存款。

公式：派生存款 = 原始存款 ×（1÷法定准备率－1）,即，4000元　=　1000 x（1/20%-1）

这4000元（贷款）就是【银行凭空创造出来的】。银行体系可以派生出数倍的存款货币。

部分存款准备金制度是现代银行建立的基础，本身带有欺骗性和冒险性。银行家就是赌徒，他赌的是末来会更好，既末来经济的不断增长。如果他压对了利润会滚滚而来。但如果他压错了，经济增长的前景转坏，那就会引发金融系统的危机。

‘部分存款准备金制度的由来’：
http://blog.sina.com.cn/s/blog_4ea3369301008ign.html
http://ourmmm.com/?p=5145 （浏览器打开）

第四节：美联储

美国联邦储备系统 (简称美联储FED)负责履行美国央行职责，成立于1913年12月，由联邦储备委员会、联邦公开市场委员会、联邦储备银行、约三千家会员银行、及三个咨询委员会组成。

FED的核心机构是联邦储备委员会(Federal Reserve Board），是联邦政府机构。该委员会由七名成员组成（主席、副主席各一位，委员五名），须由美国总统提名，经参议院批准，任期为十四年（主席、副主席任期为四年，可连任；现任主席：杰罗米 鲍威尔 Jerome Bowel ）国会议员同意，总统无权罢免这7位委员。

FED是以私有形式组织来行使公共目的的政府机构。美联储是私有制银行，全部股份为私人所有。美国政府不拥有FED股份，但FED 94%利润上缴美国财政部，剩余6%用于给会员银行发放股息。

美联储独立行使权力，其决策无需获得美国总统或国会的批准。美国政府对美联储的影响很小，总统也不能干预。美联储接受国会的监督。

《美联储简介》：http://ourmmm.com/?p=123 （请浏览器打开）
《废除美联储运动》：http://ourmmm.com/?p=125 （请浏览器打开）