La catena del valore dei pagamenti elettronici
L'ecosistema dei pagamenti elettronici è molto frammentato, a causa di un alto grado di specializzazione, e ogni determinata operazione di pagamento passa in genere attraverso almeno cinque o sei diverse attori, che chiameremo la catena del valore dei pagamenti.
Quando un cliente passa la sua carta di credito per effettuare un pagamento per un acquisto, in genere il POS richiede un paio di secondi per richiedere il PIN e qualche altro secondo per completare la transazione e stampare un ricevuta. È testimonianza della robustezza del sistema di pagamenti elettronici il fatto che l'utente finale è tipicamente completamente inconsapevole della complessità degli processi sottostanti che gli consente di uscire dalle loro case senza un centesimo in tasca e armati del loro credito o carte di debito, e avere la piena fiducia che saranno in grado di acquistare i beni e i servizi che desiderano.
Una tipica catena del valore dei pagamenti può comprendere i seguenti attori:
- Payment gateways
- Merchant account providers (or merchant acquirers)
- Processors
- Networks (card networks)
- Issuers
Payment Gateway: Il termine gateway di pagamento è spesso usato in modo approssimativo per descrivere una varietà di fornitori di servizi di pagamento, o PSP, con i quali un commerciante ha a che fare al fine di accettare i metodi di pagamento elettronico. Tuttavia, nel senso più stretto, un gateway è un intermediario che si trova tra il POS virtuale del punto vendita o lo shopping cart online e funge da prima interfaccia dal commerciante al resto della catena del valore dei pagamenti. Il gateway in sostanza traghetta i messaggi tra il commerciante e il sistema di pagamenti e questi messaggi possono essere autorizzazioni di carte, transazioni (o liquidazioni) di acquisizione, vuoti o rimborsi. In tutti questi casi, i messaggi viaggiano da e verso il commerciante e l'istituto emittente della carta (in genere una banca o un'unione di credito).
Merchant Account Providers: i merchant account providers (o merchant acquirers) forniscono al commerciante un conto bancario in grado di ricevere e trasmettere fondi di pagamento elettronico. Tale attore è proprietario della relazione del commerciante ed è spesso l'interfaccia principale del commerciante per tutto ciò che riguarda l'accettazione del pagamento, l'elaborazione e il servizio clienti.
Merchant Processors: i merchant processors ricevono e archiviano i dati delle transazioni commerciali e elaborano le transazioni di pagamento connettendosi alle reti "backbone" come Visa e Mastercard. In effetti sono gli switch che ricevono i dettagli della carta dal gateway e decidono su quale rete indirizzarli. Ricevono a loro volta i dati dalle reti e li restituiscono al gateway.
Networks: le reti forniscono l'infrastruttura di pagamento ("pipe") per instradare le transazioni di pagamento con carta tra i merchant processors e gli emittenti (issuers).
Issuers: sono le banche che emettono carte di pagamento