Slutt på fleksible forbrukslån uten sikkerhet

Inntil nylig var det et lite knippe banker som tilbudte såkalte fleksible forbrukslån uten sikkerhet. Lånene virket på samme vis som en kassakreditt, men disse lånene er nå borte fra markedet for forbrukerfinansiering. Her kan du lese om hvorfor disse lånetilbudene har bortfalt, og hva alternativene er.

Fleksible lån var kontokreditter

I praksis fungerte fleksible lån (noen banker brukte betegnelsen brukskreditt) som kontokreditter. Du kunne få tildelt disse fra blant annet Komplett Bank og Instabank, med låneramme på inntil 500 000 kroner. Du valgte selv hvor stor del av lånekreditten du ville bruke, og betalte deretter renter kun for denne summen. Størrelsen på avdragene av benyttet kreditt kunne du også velge selv. Lånetiden var derfor så godt som ubegrenset så lenge kreditten ble brukt jevnlig.

Nye innskjerpelser fra Finanstilsynet

I forbindelse med at myndighetene ønsker å dempe veksten av usikrede lån og kreditter, har det kommet en rekke innskjerpelser fra Finanstilsynet. I tillegg til strengere krav til bankenes markedsføring av sine lån, har bankene nå også strengere krav til når de skal avslå eller innvilge lånesøknader.

Et av kravene er at et lån uten sikkerhet skal ha månedlige avdrag. Det i seg selv er et krav også de fleksible lånene kunne oppfylle, men avdragene skal også ha en viss størrelse. Til sammen skal avdragene være store nok til at lånet er tilbakebetalt i sin helhet innen fem år. Heri ligger hovedforklaringen på at de fleksible lånene nå er borte fra markedet.

Gode eller dårlige nyheter?

Det negative med bortfallet av fleksible forbrukslån er at mange brukte disse som en buffer, og for å ha penger i bakhånd dersom de fikk uforutsette utgifter. De var også kjekke når man ikke visste nøyaktig hvor stort lånebehovet var.

Samtidig var denne formen for usikret lån en felle i noen tilfeller. Enkelte lånekunder tok opp kredittlån, brukte pengene, og betalte marginalt med avdrag. Dermed pådro de seg høye rentekostnader over lang tid, og noen tilfeller var kredittlånene medvirkende til at folk fikk betalingsproblemer.
Alternativet er tradisjonelle forbrukslån
Bankene som tilbydde fleksible forbrukslån, låner fortsatt ut penger, men nå som tradisjonelle lån med faste månedlige avdrag. Avdragets størrelse kommer an på nedbetalingstiden, og denne kan som nevnt ikke være lenger enn fem år. Lånesum (inntil 500 000 kroner) og rentebetingelsene (individuelt fastsatte tilbud)er de samme som før.

Mange nisjebanker med like tilbud

Blant de omtrent 25 nisjebankene som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, er det cirka 15 av disse som har lån på over 100 000 kroner. Flesteparten av disse har en halv million som øverste lånegrense.

De mest kjente utlånerne er:

Forbrukslån.no - Maksimal lånesum 600.000 kroner
Nordax – maksimal lånesum 500 000 kroner
MyBank – maksimal lånesum 150 000 kroner
Santander Consumer Bank – maksimal lånesum 350 000 kroner
Re:member – maksimal lånesum 350 000 kroner
Ikano Bank – maksimal lånesum 400 000 kroner
OPP Finans – maksimal lånesum 500 000 kroner
Monobank – maksimal lånesum 500 000 kroner
Instabank – maksimal lånesum 500 000 kroner
Komplett Bank – maksimal lånesum 500 000 kroner
Easybank– maksimal lånesum 500 000 kroner
yA Bank – maksimal lånesum 500 000 kroner
Bank Norwegian – maksimal lånesum 600 000 kroner

Forbrukslån fra sparebanker

De fleste sparebanker yter også forbrukslån, men her er det større variasjon mellom tilbudene. Enkelte banker låner kun ut til forbruk gjennom såkalte rammelån, det vil si med sikkerhet i bolig. Blant bankene som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, har flere av de faste renter som er ganske høye, og gjerne over 15% nominelt.

Det vil si at de ikke fastsetter rentene i forhold til søkerens betalingsevne og kredittscore. For personer med svak kredittscore kan dette være bra, men for de med middels til god kredittscore vil de fleste nisjebankene ha bedre rentetilbud (laveste nominelle renter er ofte rundt 5% til 6%).

Kredittkort en dårlig løsning

Selv om de fleksible forbrukslånene lignet på kreditten fra kredittkort, er ikke kortene en god løsning når du trenger finansiering utover det du kan tilbakebetale innen kort tid. Rentene på kredittkortene (fra omtrent 20% og oppover mot 35%) er såpass høye at dette sjelden vil lønne seg. Et kredittkort er først og fremst et pålitelig betalingsmiddel, og bør brukes deretter.

Borte fra markedet

De fleksible forbrukslånene er borte fra markedet som en følge av Finanstilsynets skjerpede krav til bankenes utlånspraksis. Nå må alle lån uten sikkerhet ha avdragsbetaling hver måned som gjør at lånetiden ikke overstiger fem år.

Alternativet når du trenger å låne uten sikkerhet inkluderer fortsatt bankene som tilbydde fleksible lån (lånene fra Instabank og Komplett Banker nå tradisjonelle betalingslån). I tillegg er det over ti andre nisjebanker i landet som har konkurrerende tilbud på usikret lån.