便宜有好货？选贵总没错？

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有的客户朋友告诉我，为什么有的保险保费这么便宜，为什么某人的保险保费贵这么多？为什么我要付这么多钱买贵的保险？

其实投保不能只是看保费，还要看内容。到底你买的保单里面包含了什么东西。

我打个比方，今天你想要一个可以上班用的交通工具。那么你有许多选择，公共交通、脚踏车、电单车和私家车等等。每一个的成本都不一样，可是都是可以让你去上班。你选择公共交通，那么你必须承担准时去候车，人挤人，换车，公共交通误点，故障等风险。如果你选择脚踏车，那么你要几点出门都可以，可是要日晒雨淋，消耗体力，对吧。电单车速度快，比私家车省油，可是没有空调，而且还是要日晒雨淋。私家车最舒服，还有音响，空调，就是价钱贵了。

那么你觉得哪一样交通工具是符合你的需求的呢？便宜真的就是好吗？

保险也是一样，不论是医药卡，人寿，简单至车险等等都会有许多的不同。

医药卡，大家都知道的东西。可是你真的去了解过医药卡吗？你比较过吗？你知道什么叫保险吗？什么是保险公司吗？

保险就是你明白了解自己可能会面对某些风险，选择进行风险转移。那么该怎么去转移？就是找保险公司，提供你的问题，让他们评估并接受你的风险（就是在你的风险发生时，赔偿你的损失）。也就是，保客和保险公司的关系，由保单（合约）绑定，就好像雇员与雇主之间的聘约一样。

是不是觉得跟平时遇到的不一样？平时都是保险代理来找你说，你会有这样那样的风险，你需要我们这样那样的保险。然后你觉得这些保障很好，价钱可以接受，然后成交了。不然就是听了几个，觉得差不多，可是有个感觉比较好，就成交他的。

接下来，保单还有不一样的种类呢。例如有的保单是每一年更新，有的是投资连结等等。目前市场主流就是投资连结保单。我们看看投资连结保单和非投资连结保单什么不同就好。

打个比方，这好像你使用现金和无现金支付APP。你使用现金买东西没有任何回馈。例如你消费200令吉，就是支付两百令吉。可是，如果你使用无现金支付APP，许多时候都有现金回馈，所以比较划算。例如你预先在APP存入200令吉，消费了200令吉，给你回馈2令吉。（这里只是打个比方，是不是真的比较划算，要看清楚使用条款。）

投资连结保单的保费会有固定比例被投入到保险公司的基金内来获得回酬，也就是CASH VALUE（ACCOUNT VALUE）。这有什么好处呢？它的作用是降低保单因为保障成本逐渐提高，可是保费不变，造成保单过早断保。曾经看过一个例子，该保单缴了五年，可是第六年开始因为某些因素没有支付保费，保险公司就从CASH VALUE开始扣除保费，维持了2年多才发现，那时候近乎断保了。可以扣多久就要看你还有多少CASH VALUE。（这也只是一个简单的例子，不能随便套用。）

非投资连结保单就时因为没有这个部分，一旦忘记在规定期限内更新，就属于断保，失去了保障。

保费的高低，最基本要看保单类型或设计，保客年纪，职业，是否抽烟喝酒，是否有天生疾病，家族病史，住院记录等息息相关。再来就是，到底选购哪些保障，保障多少，保单持续性多久都会有影响。越简单的保单当然越便宜。例如，某些单纯医药卡号称每天只需要很少的钱就可以获得很高的保障，然后拿来跟其他投资连结医药卡比较，这根本是一个误导。这就好像拿一个套餐，跟ala carte(单点）比较，根本不适用。单纯医药卡只提供住院时候的医药费保障，可是投资连结的医药卡，除了提供住院医药费保障，甚至还可以得到某些赔偿，补偿你无法工作时的收入损失。讲了这么多，便宜的还是不是最好？买个贵贵的是不是最好？

所以我说没有最好，或者最完美的保单，只有最适合的保单。而且即使目前最适合的保单，可能不会是十年后最适合你的。而且，自己买的保险，自己必须知道到底买了什么保障。而且，我的建议是依照自己的能力，尽量做到最坏的打算。就好像有人觉得自己的屋子全额投保火险太贵，都选择保个八成，因为觉得不会那么不幸运。可是真的不幸发生时，根本不够用就更糟糕了。

找个专人，做好风险评估，现金流管理，定期审查保单，才是至关重要。货比三家绝对不会错！

以上资讯仅供参考，毕竟每个人的情况都不一样。

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