小帕说3 现金贷就是杀人贷

昨天微信群里的小伙伴讨论了消费贷，还有人提到可以用消费贷投机买房的事情。的确现在各种广告层出不穷，连银行都开始打电话推销消费贷款： 先生您好，我们最近优惠活动，可以借您一笔金额三十万的现金

呸！老子不缺那个钱
其实消费贷不是新鲜事物，中国古代就有九出十三归的说法，Payday Loan在美国的名声也是臭大街。

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最近有一家在美国上市的公司上市当天市值就破百亿美元，引爆了金融圈的各种关注，但是它每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。
为什么它这么能挣钱呢？
趣店的主营业务收入就是现金贷。

所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

看起来和信用卡很类似对吧？
给大家举个例子，官网为了隐藏信息，都不会写出利率，只能下载app
在APP中借款5000元一个月，还款5150
看看昨天的例子，比银行黑心多了吧？
再看看借款半年，用IRR算一下就知道

实际年利率 3%*12=36% 和国家借贷红线利率一样。但实际各平台还打着管理费的借口收取更高的费用。之前趣店曾经曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。说白了，这个行业就是传统小贷高利贷生意全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。
马克思在《资本论》第二十四章“所谓原始积累”第六节的写作注释中，引用的英国经济评论家邓宁格《工会与罢工》文中的句子说过这样一段话：
一有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10％的利润，它就保证到处被使用；有20％的利润，它就活跃起来；有50％的利润，它就铤而走险；有100％的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。

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中堂大人沾沾自喜的互联网普惠金融原意应该是美好的，但是事实恰恰相反。
动动脑子仔细想想什么人才会去借高利贷呢？
连家人和朋友的钱都借不出还不上的人。
正是因为这些人在别的地方借不了钱才走投无路承担高利息啊。
银行又不是傻子，肯定不会贷款给信用不良的借款人，这时所谓的民间金融就会改头换面出现，与你签订魔鬼的合约，你兴高采烈拿着到手的钱转身而去，却不知魔鬼正在放声狂笑。

你觉得钱还不上不是大事？Naive！
如果你是学生，魔鬼告诉你的老师，找你的父母，扣你的毕业证，你还不还？
如果你是女人，魔鬼都不需要抵押，只要一个裸贷身份证，实在还不上，你不是还有身体吗？
如果你是男人，魔鬼会天天骚扰你的家人朋友甚至通讯录的每一个人。你做企业的难道不怕客户知道你还不上钱吗？这样还不够的话就去卖房还债，沿街乞讨，向人下跪吧。

你这个老实人是经不起这些折腾的，他们会乖乖还钱，高利息双手奉还。
剩下的违约者怎么办呢？坏账了也不要怕，因为前面的利息已经TMD足够高了。
我只管赚钱赚到手软，哪管事后洪水滔天。

再不监管的话15年股灾或者08年次贷危机的盛况又会重现了，想想当年是谁无视信用主动塞钱给你买房子加杠杆炒股？最后你亏得一塌糊涂，人家挣得盆满钵满。历史总是不停重复自己。而最后沉沦深渊的只有你。

之前的文章里发现有的同学虽然日常用卡但还是欠缺基础知识。有的人习惯用完卡后直接还款，这样虽然方便，但是并没有利用好免息期，丧失了信用卡的优势。为了大家能够最大化刷卡的回报，有必要了解一些基础知识。

Image Credit to pixabay
首先学习两个日期：帐单日和还款日

账单日：简单说就是银行每月定期对你信用卡账户当期发生的各项交易，并计算出总欠款、最小还款额、利息等进行汇总结算，可以知道你应该还银行多少钱。
还款日：从账单日起至到期还款日之间的日期叫作免息还款日，到还款日时我们要还的是账单日之前的所消费的产生金额。只要在还款日之前全额还款了那就不用支付利息。

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那么什么是信用卡免息期呢？顾名思义免息期就是信用卡消费的金额可以享受免收利息的时间段。
最长免息期：一般来说在账单日的第二天消费就可以享受最长的免息期。
最短免息期：如果账单日当天消费，那么当月的还款日就得还钱，享受的就是最短免息期。
一句话：在帐单日后一天刷卡，免息期最长，在帐单日前一天刷卡，免息期最短。

以我10月份的账单为例，账单日是10月5日，还款日是10月25日，这里指的就是我10月份的账单，实际上它记录的是10月5日往前倒推一个月的消费账目，也就是9月5日至10月4日期间的消费账目。而这些钱，规定了你要在10月25日前还清，否则次日起就会计息。那么从9月5日至10月25日这段时间就称之为最长免息期，可以享受50天的最长免息期，而后9月5日至10月25日每一天的免息期就依次减少一日，10月5日当天的消费享受的则是最短免息期21日。

各家银行的最长免息期规定也不尽相同。为了保险起见建议大家把大额的消费尽量放在账单日后一天，就能轻松享受长约50天的免息期，节省的资金放在理财里面也能挣个盒饭钱。

注意以下三种情况会产生利息！
1 账单未全额还款不享受免息期
如未按账单全额还款将不享受免息期。从交易记账日起按规定利率全额计收利息，并按月计收复利。最低还款是不产生费用的，但只还最低还款额，就不能享受免息期了，会按照当月账单全额计息，直到你把欠款全部还清为止。算一算年化，你懂的！
如还款金额低于最低还款额，除了没有免息期，还会产生滞纳金呢！
2 未按时还款不享受免息期
如未在最后还款日前按时还款将不能享受免息期，从交易记账日起按规定利率全额计收利息，并按月计收复利。
3 透支取现不享受免息期
如透支取现，将不能享受免息期待遇，从透支取现记账日开始计息，并按月计收复利，还将产生取现手续费。

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