여러분의 연금 계좌는 관리되고 있나요?
직장인인 저와 여러분은 일반적으로는 3가지 연금을 가지고 있는 것이 보통입니다.
국민연금
이러쿵 저러쿵 말이 많긴 하지만, 국민연금은 수백조 기금이 착실히 굴려지고 있습니다. 2017년 수익률이 조금 아쉽긴 합니다만, 나름 꾸준한게 장점.
퇴직연금
이 아이는 IRP 계좌의 활성화와 더불어 요즘 들어 조금씩 관심을 받고 있지만, 그전까지는 거의 듣보잡 상태였던 상품입니다.
열심히 굴릴만한 인센티브가 전혀 없는 회사와 원금 보장을 지나치게 중요하게 여기는 문화 등이 합쳐지며, 퇴직연금의 수익률은 오랫동안 은행 예금 수준을 벗어나지 못하고 있는 중.
개인연금
개인연금시장은 보험 회사의 각축장. 10년 이상 납부하면 비과세 혜택이 있는 연금 상품은 물론이거니와, 매년 소득공제가 되는 세제 적격 연금 상품도 보험사의 비중이 터무니 없이 높습니다.
필요에 의해서 가입하기 보다는 주변의 지인 보험 설계사의 부탁으로 가입하는 경우가 많기 때문이죠.
하지만 보험사 연금 상품들은 대부분 안정적인 채권 위주로 투자되어 수익률이 낮을 수밖에 없습니다. 그런 단점을 극복하기 위해 변액펀드가 등장하긴 했지만, 변액펀드는 단점이 너무 많은 상품이라 대부분의 사람들에게 노후 대비로 추천하기 어려운 실정입니다.
노후대비 장기 상품일수록 '주식형' 상품의 비중 높아야
20대 혹은 30대에 가입해서 노후까지 들고 간다고 봤을때 이 연금 상품들은 40년~50년을 보고 가입해야되는 상품인 만큼, 장기적인 안정성만큼이나 물가 상승률을 이길 수 있는 수익률을 올리는 것이 무엇보다 중요합니다.
위 그래프는 제레미 시겔의 '주식에 장기투자하라'에 등장하는 그래프로 보유기간이 길어지면 길어질수록 국채를 보유하는 것 보다도 주식을 보유하는 것이 수익률도 높고 리스크가 적은 것을 알 수 있습니다.
국채를 보유할때도 물가 상승률을 감안한 실제 수익률을 계산해보면 마이너스 일때가 있지만, 보유 기간이 20년 이상이 되면 주식을 보유하는 경우 항상 플러스 수익률이 났음을 알 수 있죠.
그렇기 때문에 상품 특성상 기본 20년 이상은 가져갈 수 밖에 없는 연금 상품이라면 당연히 '주식 투자'에 대한 비중을 높게 가져가야 합니다!
혼자서 힘들다면 도움을 받아보자
투자 경험이 없는 사람이라면 갑자기 연금 상품에 주식형 투자 상품을 편입 시키는 것이 불편하기도 하고, 무엇을 얼마나 투자해야할지 감이 없어서 힘드실텐데요.
최근 들어 월 1-2만원 정도의 저렴한 가격으로 이런 펀드 운용에 대한 조언을 얻을 수 있는 독립자문 형식의 서비스들이 몇군데 생겼습니다.
주변에 사용하고 계신 분들이 있는데, 다들 만족도가 높으니 연금 상품을 운용하긴 해야겠는데, 갈길이 안보이시는 분들은 한번쯤 알아보시면 좋을 듯 하네요.
저는 이렇게 하고 있습니다
저는 펀드 대신에 수수료가 저렴하고 매수와 매도가 좀 더 자유로운 ETF 상품을 편입하여 연금 계좌를 관리하고 있습니다.
펀드가 라인업이 훨씬 풍부하다는 장점이 있으니, 어느쪽을 선택하든 취향 혹은 관리의 선호도의 문제이지, ETF가 항상 더 낫다는 것은 아닙니다. :)
IRP 계좌와 연금 계좌에 대해서 더 알고 싶으시다면 읽어볼만한 제가 쓴 글
세금 92만원 아끼는 연금저축 vs IRP 뭐가 더 좋을까?
감사합니다. 자문에 빈누자산운용이 빠진것 같아요. 무료로 포트폴리오 구성해주시니 뒤에 붙여도 손색이 없어요.
포트폴리오 공개 해주신거 잘 보고 있어요
최근 일본 베트남 인도가 대박이시겠어요
저는 구체적이고 과학적인 근거를 가지고 투자를 하는게 아니라서 포트폴리오 구성이라고 하기에는 많이 부끄럽습니다 ㅎㅎㅎ ㅠㅠ
노후대비 상품일수록 안정적이어야 한다는 제 기존의 관념을 생각을 깨는 아이디어군요.
노후 대비 상품일수록 '원금 보장' 비율이 높은 것은 우리나라의 보수적인 특징입니다. 아무래도 다른 선진국들은 금융 역사가 길다보니까, 노후 대비 상품에 주식 비율이 훨씬 높죠.
언뜻 보면 마음에 와닿지 않을 수 있는데요. ㅎㅎ 단기적으로는 주식이 변동성이 높지만, 장기적인 시계로 본다면 그 나라의 경제가 성장하면서 주가가 오를 수 밖에 없는 거라고 보시면 됩니다. 지금 우리나라와 20년 전에 우리나라를 생각하면, 지금의 우리나라와 20년 후의 우리나라의 경제의 모습. 그때의 주가. 이런 부분들을 상상해보시면 좋을 것 같아요!
2017년 국민연금 수익율이 너무 아쉽군요
전세계적으로 주식 시장이 활황이었던 것을 감안하면 확실히 아쉬운 수익률이긴 합니다. 근데 국민연금은 채권 비율이 높아서.. 어쩔수 없나 싶기도 하구요;;;
저는 국민연금은 강제가입이고 퇴직연금은 DB와 DC중에 매년 메일이오던데 항상 헷갈려요ㅋㅋㅋ개인연금은 걍 직접 주식거래..(지금마이너스가
얼마더라..ㅜ) 펀드는 제 편협한 경험으로는 못믿겠더라구요ㅋㅋㅋ
개인연금은 아마 개별 주식에 투자하는 것은 안될텐데.. 저처럼 ETF 거래하시는건가요? ㅎㅎ 노후 자금이나 자주 거래하지 마시고 바이앤홀딩 하면 괜찮은 결과가 있지 않을까요? :)
아~개인연금은 따로 없고 재테크의 목적으로 소소한 주식거래를 한다는 말이었어요ㅎㅎ제 변액보험이 펀드역할을 하기도하고 채권에 투자할수도 있고해서 개인연금을 따로가입하지않았는데.. 지금은 여유돈을 매달 만들어서 코인을 조심씩 사볼까도 생각중이예요..노후자금에 대한 얘기를하면 끝도없어서 여기서 끝..ㅎㅎㅎ
장기 우상향인 주식이 낫고,
저도 수수료도 적고 단순한 ETF 선호할거 같네요.
펀드는 매도하면 2주 있다 돈 들어오고 그래서 번거롭더라구요 ㅠ
펀드는 2주나 걸리는군요.
새로운 사실 알아갑니다.
다 그런건 아니지만 해외펀드는 그정도 걸리는 것도 있더라구요. ㅠ_ㅠ 국내 펀드는 그래도 짧은 편이구요.
재테크 고수! @홍보해
강아지가 고장났나봐요... 안오네 ㅠ
요즘 텔레그램 멘션도 잘 안오더라구요 ㅠ 스팀잇아 아프지마 ㅠㅠ
아직 연금이 어려운 대학생인데 쉽게 정리해주셔서 감사합니다!
대학생이 벌써부터 연금 상품에 관심 갖기는 어렵긴 하죠. 지금부터 조금씩 몇자 읽어두면 나중에 사회 생활 시작하실때 훨씬 앞서 나가실 수 있을거에요 ^_^
저도 연금이 최고인줄 알았던 때가 있네요 ^^
나중에 2배를 준다니 대단하다 이러면서....
연 2% 금리로도 35년을 굴리면 2배가 됩니다;;; -ㅁ-!
이번에 퇴사를 해서 쉬는 기간이 길어지면 올 해는 어떻게 해야하나 고민중입니다. 다시 연금 재태크를 하려면, 얼른 이직을 해야하는데! 쉽지 않네요. 😭
일단 있는 것을 굴리는데 집중해보시면 어떨까요? ^^ ㅎㅎ