用“信用”谋变
尽管热度已有所下沉,但去中心化金融(DeFi)仍展现出较强的叙事张力。
从生根发芽到纵深拓展,正有越来越多传统金融产品在DeFi领域中复刻,并展现出了强大韧性和成长潜力。其中,作为传统金融市场不可或缺的一部分,去中心化借贷成为带领加密货币进入金融服务的重要一步,具有更大的想象空间和落地可能性。
不过,产品同质化严重,以及借贷模式的局限性正渐渐束缚着去中心化借贷发展,让DeFi难以赢得传统金融世界的“入场券”。而一些创新者们正积极探寻着一条差异化发展路径,解码去中心化借贷的破圈之道。
从“孟尝君借贷”,到去中心化借贷,金融借贷一直在历史进程中因资金流动的社会刚需延绵持久,也因科技手段的变革而不断演变。
在我国,“借贷”这一概念最早出现在春秋战国时期,其中,“孟尝君放债”的故事最为出名。《战国策·齐策》记载到,公元前300年,“战国四公子”孟尝君在薛地放债收息,以养活门下三千多食客。有一年薛地欠收,由于很多人交不起利息,孟尝君派自己的亲信冯谖前去催收。为了帮助孟尝君笼络人心,冯谖宣布有能力偿还的就偿还,还不起的就不用还。即便是这样,孟尝君仍旧“得息钱十万”,其放债规模之大可见一斑。同时,在《管子》一书中,“倍贷”、“倍称”的说法也可见春秋战国时期的利息非常之高。
到了唐宋时期,借贷业得到了更进一步的发展。由于商业发达,唐代开始大量出现了经营借贷业务的质库。之后,例如典当铺、钱庄、银号等开始兴起,并纷纷经营着贷款业务;到了民国时期,借贷除了高利息之外,还需地契、商铺、定期存折等作抵押,或富商、知名人士做担保;再到现代,除了传统银行的抵押贷款外,打着金融科技旗号的信用贷、现金贷、P2P等免抵押借贷层出不穷,却因高利贷和经营主体集资诈骗风险而被监管叫停。
为了防止中心化金融平台作恶的风险,以区块链这一信任机器为底层的去中心化金融(DeFi)今年以来正当其道,其中,去中心化借贷是DeFi的主要业务版图之一。
除了代码赋予平台的可信任基础,去中心化借贷降低了以往中心化机构参与的高门槛,在无须提供任何个人信息的情况下,任何人只需提供足够的资产抵押,便可获得快速、轻松地完成借贷。同时,借贷方也不再是富人的专利,任何人也均可为去中心化流动性池注资,并赚取利息。
随着今年7月以来流动性挖矿的福利进一步刺激了用户的参与热情,去中心化借贷市场规模开启了飞速上涨。DeBank数据显示,抵押借贷市场的借款总量约32.4亿美元,从今年下半年以来增长了逾2214%。
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