은행 대출 개념 정리 @ 대출의 종류(신용대출)

sumisum (53)in #kr • 8 years ago

살면서 돈이 필요할 때는 참 많습니다. 학교를 다니다 형편상 빌려야만 했던 학자금 대출에서 부터 결혼 준비하는데 필요한 자금을 위해 신용대출, 신혼집 마련을 위한 전세자금대출, 자동차를 구매하는데 부족한 금액을 마련하기 위해 자동차대출까지 대출을 받는 이유를 대라면 수십가지도 댈 수 있는데요. 문제는 돈은 필요한데 어떤 종류의 대출을 받아야하는지 딱 떠오르지 않을때가 있습니다. 그래서 오늘 첫 번째 시간에는 <대출의 종류> 중 [신용대출]에 대해 소개해보려 합니다.

크게 두 가지로 나눌 수 있는 은행대출, 신용대출과 담보대출

본인이 대출을 받아봤거나 주변에서 대출을 받았단 이야기를 들을때면 참 여러가지 대출 이름이 들려옵니다. 신용대출부터 마이너스통장(일명 마통!), 전세자금대출, 신혼부부대출, 목돈대출, 새희망홀씨대출, 햇살론 등등. 종류도 많고 뭐가 뭔지 헷갈리기만 하는데요. 은행에서 받을 수 있는 대출은 크게 [신용대출]과 [담보대출] 두 가지로 대분류를 나누면 정리하기가 한결 쉬워집니다.

본인의 신용으로 돈을 빌리느냐 아니면 부동산이나 보증서 등의 무언가를 담보로 잡고 돈을 빌리느냐의 차이인거죠. 예를 들자면, 마이너스통장은 본인의 신용으로 입출금통장에 마이너스(-) 한도를 뚫어놓고 필요할 때 썼다가 급여가 들어오면 채워지는 방식으로 쓰는 신용대출의 상품 중 하나이고, 전세자금대출은 본인의 신용이 고려되긴 하지만 "보증서"라는걸 발급받아 보증서를 담보로 대출을 해주는 것이기 때문에 담보대출의 한 상품으로 분류가 가능합니다. 그럼 신용대출에 대해 좀 더 자세히 설명해 볼까요!?

개인의 신용도와 소득에 따라 금리와 한도가 결정되는 <신용대출>

신용대출은 본인의 신용등급에 따라 대출 유무가 결정되는 상품인데요. 대부분의 은행들은 CSS(Credit Scoring System : 개인신용평가시스템)라는 시스템을 활용하여 개인의 신용대출 여부를 결정합니다.

CSS(Credit Scoring System : 개인신용평가시스템)
개인의 신상, 직장, 자산, 신용, 금융기관 거래정보 등을 종합 평가하여 대출여부를 결정해주는 자동전산 시스템. 대출신청시 작성하는 인적 사항과 직장, 소득현황, 개인재무상태 등 신용과 관련된 모든 사항을 항목별로 점수화해 이 점수에 따라 대출 가능여부와 대출금액을 산정하는 것

즉, 본인이 신용등급은 당연하고 그 외에 재직회사의 규모, 재직 기간, 은행거래 실적, 다른 금융기관의 거래내용 및 연체이력 등을 점수화하여 이 사람은 몇 퍼센트의 금리로 얼마까지 빌려줄 수 있다는 결론이 시스템적으로 나오는 것이지요. 기존의 은행들은 신용등급에 따라 대출을 해줬던 것에서 한 단계 발전한 시스템이 CSS 대출인데요. 은행별로 CSS 등급 산출에 고려되는 항목에 차이는 있겠지만 적게는 10개 안팎에서 많게는 40개 정도의 항목을 종합하여 CSS 등급을 산출한다고 합니다.

여러가지 정보가 종합되어 대출가능 여부 및 금리와 한도가 나오는 만큼 아무런 서류 준비 없이 은행 창구에 가서 '저 대출 얼마나 가능한가요?'하면 은행원들이 답변해주기에 어려워할 수 밖에 없겠죠?!ㅎㅎ 보통 일반 CSS 신용대출 같은 경우엔 본인 연봉의 70~100% 정도 대출 한도가 나오며 대출금리는 1금융권 기준으로 4%~10% 사이에서 산출이 된답니다.

신용대출의 세 가지 상환방식(만기일시상환, 유동성한도, 분할상환)

앞서 말씀드린 CSS 등급에 따라 본인의 대출 금리와 한도가 정해지는데요. 여기서 한 가지 더 알아야 할 사항(대출 신청자가 결정해야 할 사항)은 바로 상환 방식(빌린 돈을 갚는 방식)입니다. 이건 신용대출 뿐만아니라 담보대출에서도 똑같이 분류되는 방식이기도 한데요. 대출의 상환방식에는 1. 만기일시상환 2. 유동성한도 3. 분할상환 이렇게 크게 세 가지 방식으로 나눌 수 있습니다.

#01. 만기일시상환 : 말 그대로 일정 금액을 빌려 이자만 내다가 만기가 되면 원금을 한번에 상환하는 방식입니다. 전세자금대출을 받으시는 분들이 대부분 이 방식을 택하시는데 바로 보증금으로 2년 임대인(집주인)에게 줬다가 임대차 계약 기간이 만료되면 보증금을 돌려받아 은행에 일시상환 하는 방식이에요.

#02. 유동성한도 : 유동성한도는 우리에게 익히 알려진 '마이너스 통장'입니다. 은행과 약정을 맺고 본인의 한도 내에서 마이너스 한도를 뚫고 그 한도 내에서 필요할 때 썼다 여유가 생기면 마이너스를 다시 플러스(+)로 채워넣는 방식의 대출인데요. 필요할 때 통장에 마이너스가 찍히며 돈을 쓸 수 있고 마이너스였던 금액과 일자를 계산해서 한 달에 한번씩 대출이자가 나가는 방식입니다. 대출 기간이 끝나 상환해야할 때가 되면 통장 잔액을 플러스(+)로만 만들어 놓으면 상환이 완료되고 마이너스 약정을 해지하면 됩니다. 유동성한도 대출은 통상적으로 은행 입장에서 고객이 언제 돈을 빌려서 언제 갚을지 모르기에 다른 방식의 신용대출에 비해 0.3%~0.5% 정도 금리가 비싸답니다.

#03. 분할상환 : 빌린 돈을 약정한 기간동안 원금과 이자를 합쳐 나눠갚는 방식입니다. 보통 요즘 주택담보대출을 받으시는 분들이 선택하시는 방법이고 크게 원리금균등상환(원금과 이자를 합친 금액이 매달 균등하게 상환하는 방식)과 원금균등상환(매달 상환하는 원금이 일정하고 이자는 점점 줄어드는 상환 방식) 이렇게 두 가지 방식이 있습니다.

일반신용대출보다 좋은 조건의 협약 우대 신용대출 상품!!

일반적인 CSS 등급에 따른 신용대출 외에 회사와 은행이 맺은 협약을 통한 대출이나 특정 직군(경찰, 소방관, 공무원 등)의 직장인들에게 우대하여 대출을 해주는 상품도 있는데요. 이런 상품들은 회사나 직군이 주(主)가 되고 개인의 신용등급은 참고사항이 되며 보통 이런 대출 상품들은 일반 CSS 대출에 비해 한도도 많이 나오고 금리도 낮게 대출을 해준답니다.

각 은행별로 우대해주는 전문직군(의사, 간호사, 회계사, 세무사 등) 우대 신용대출 상품과 협약 회사(경찰관, 소방관, 공무원, 협약 기업 등) 우대 신용대출 상품이 각 은행마다 있으니 본인이 어떠한 포지션에 있는지 확인하시고 신용대출을 알아보시는 것이 좋겠지요!? _ㅋ

[은행 대출 개념 정리] 시리즈의 첫 번째 포스팅으로 [신용대출]에 대해 개념과 상환 방식, 우대 대출에 대해 살펴보았습니다. 다음편에서 소개하긴 하겠지만 본인이 담보대출을 받을 수 있는 은행에서 인정하는 담보물이 없다면 신용대출을 받으셔야 하는데요. 개인의 신용도는 조회를 하면 되긴 하지만 대출을 위해 가장 필요한 정보는 <재직 상태>와 <연 소득>입니다.

그렇기에 은행에 가서 본인이 신용대출이 어느정도 한도로 얼마의 금리로 받을 수 있는지 궁금하시다면 본인의 재직 상태를 확인할 수 있는 [재직증명서]와 소득을 확인할 수 있는 [원천징수영수증(회사를 다닌지 아직 1년이 안 됐다면 급여명세서)]를 갖고 은행에 방문하셔야 서류가 없으면 자세한 상담이 어렵다는 말을 듣고 다시 서류를 떼서 은행에 방문해야하는 헛걸음을 방지하실 수 있답니다.

평소 은행 대출 중 신용대출에 대해 궁금하셨던 분들에게 조금이나마 도움이 되셨길 바랍니다. 다음 편도 기대해주세요^^*

p.s : 궁금하신 사항은 댓글로 남겨주시면 아는 범위 내에서 답변을 드리겠습니다. +_+b